신용불량자 무직자 대출 가능한 곳 Best 37 (정부지원 서민대출부터 2금융권 대부업체까지 한눈에 비교)

경제적으로 어려운 상황에 처한 신용불량자와 무직자에게 제도권 은행을 통한 대출은 사실상 불가능에 가까운 일입니다. 신용등급이 낮고 소득이 불안정하다는 이유로 금융기관의 문턱은 이들에게 너무나 높게만 느껴집니다.

하지만 삶은 계속되어야 하고, 급한 자금 수요도 생기기 마련입니다. 신불자와 무직자도 돈을 빌릴 수 있는 나름의 방법이 존재하긴 합니다. 정부 주도의 서민금융상품부터 저축은행, 캐피탈, 대부업체 등 조금만 눈을 돌려보면 선택지가 의외로 많습니다.

물론 이 과정에서 불리한 조건은 어느 정도 감수해야 합니다. 제도권 은행보다 금리가 높고 한도가 적을 수밖에 없습니다.

중요한 건 내게 맞는 대출을 선별해 현명하게 이용하는 것입니다. 자금 사정과 상환 계획을 꼼꼼히 따져 본인에게 가장 적합한 상품을 고르는 수밖에 없습니다.

이에 신불자와 무직자를 위한 대출상품 37가지를 한 자리에 모아봤습니다. 공적 지원제도부터 사금융에 이르기까지 조건별로 꼼꼼히 비교 분석했습니다. 이 글이 경제적 어려움을 겪고 있는 분들에게 조금이나마 도움이 되길 바랍니다.

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1. 햇살론15

햇살론15는 저신용·저소득 계층에게 정부가 지원하는 대표적 서민대출 상품입니다.

기초수급자, 차상위계층 등 금융 취약계층을 주 대상으로 하며, 연체나 회생 상태여도 이용이 가능한 게 특징입니다.

다만 연소득 요건은 갖춰야 합니다. 3500만원 이하 저소득자이거나 4500만원 이하이면서 신용평점이 하위 20% 이내여야 신청할 수 있습니다.

대출한도는 최대 1400만원이며 금리는 연 15.9%입니다. 성실상환 시 최대 3%까지 금리 감면 혜택을 받을 수 있습니다.

기간은 5년 이내이며 원금균등분할 방식으로 상환합니다.

• 한도: 최대 1400만원
• 금리: 연 15.9% (최대 3% 감면)
• 기간: 5년 이내
• 상환방식: 원금균등분할상환

무직 상태라 하더라도 배우자 소득과 합산해 기준에 맞으면 신청할 수 있습니다.

기초수급자 등 취약계층을 위해서는 한도와 금리 등에서 추가 혜택을 제공하고 있어 단계별 맞춤 지원이 가능합니다.

2. 사잇돌2 대출

사잇돌2 대출은 서민을 위한 중금리 정책자금입니다.

신용등급과 재산 조건을 완화해 금융 사각지대에 있는 이들에게 보다 넓은 금융 접근성을 제공하기 위해 기획됐습니다.

연소득 4500만원 이하 또는 6000만원 이하면서 신용평점이 하위 20% 이내인 경우 신청할 수 있습니다. 무직자의 경우 배우자 합산 소득을 기준으로 삼습니다.

한도는 최대 2000만원이며 연 4.5% 고정금리로 이용할 수 있습니다. 기간은 6년까지 가능하며 원금균등분할 방식으로 갚아나갑니다.

• 한도: 최대 2000만원
• 금리: 연 4.5% (고정)
• 기간: 6년
• 상환방식: 원금균등분할상환

중·저신용자에게 적합한 중금리 대출 상품입니다. 고금리 대출을 전환하는 용도로도 쓰일 수 있어 이자 부담 경감에도 도움이 됩니다.

제도권 대출이 어려운 분들에겐 사잇돌2를 통한 재기의 발판 마련이 가능할 것으로 보입니다.

3. 미소금융 창업자금대출

미소금융은 금융 소외계층의 자활을 돕기 위한 소액서민금융기관입니다.

무직자에 한해 창업자금을 무담보로 최대 7000만원까지 연 4.5%에 지원하는 제도입니다. 자금 용도는 창업·운영자금 및 시설개선자금 등입니다.

신용등급 하위 20%, 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자에 해당하면 신청할 수 있습니다. 차주 단독으로 소득기준 120% 이하여야 합니다.

최장 6년 동안 원금균등분할 또는 만기일시상환 방식으로 이용 가능합니다. 필요한 경우 1년 이내 거치기간도 둘 수 있습니다.

• 한도: 최대 7000만원
• 금리: 연 4.5% (변동)
• 기간: 최대 6년
• 상환방식: 원금균등분할상환 또는 만기일시상환

창업을 통해 자립의 꿈을 이루고자 하는 분들에게 유용한 정책자금입니다.

다만 사업계획서 제출과 사후관리 등의 절차가 필요해 준비가 다소 까다로울 수 있는 단점이 있습니다.

4. 국민행복기금 생계자금대출

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국민행복기금은 금융채무 문제로 어려움을 겪는 이들에 대한 종합지원기구입니다.

행복기금이 운용하는 생계자금대출은 채무조정을 받은 이들의 경제적 재기를 돕기 위해 마련된 제도입니다.

6개월 이상 성실 상환 중이거나 3년 이내 상환 완료한 채무자에 한해 최대 2000만원을 연 3~4%로 최장 5년간 지원합니다. 상환방식은 원금균등분할입니다.

• 한도: 2000만원
• 금리: 연 3~4%
• 기간: 최대 5년
• 상환방식: 원금균등분할상환

행복기금의 직접 채무조정을 받은 경우는 물론 신용회복위원회, 개인회생, 프리워크아웃 등을 통해 채무조정 과정을 밟은 경우라면 이 제도를 이용할 자격이 주어집니다.

채무조정의 결실을 맺고 경제적으로 재기하고자 하는 분들에게 든든한 버팀목이 되어줄 수 있는 상품입니다.

5. 바꿔드림론

바꿔드림론은 법원의 개인회생제도나 신복위 프리워크아웃을 성실히 이행 중인 분들을 대상으로 고금리 대출을 저금리로 전환해주는 제도입니다.

변제금을 3회 이상 납입하고 소득 대비 채무비율이 30% 이상인 경우 신청할 수 있으며 연체 중인 분들도 가능합니다.

대출한도는 최대 3000만원이고 금리는 연 10~13.5% 수준입니다. 기간은 최대 5년까지 설정할 수 있습니다.

• 한도: 3000만원
• 금리: 연 10~13.5%
• 기간: 5년 이내
• 상환방식: 원금균등분할상환

바꿔드림론을 활용하면 기존 고금리 대출을 저금리로 갈아탈 수 있습니다. 이자 부담을 낮춰 채무상환을 원활히 해줍니다.

연체 중인 분들에게도 기회가 열려 있다는 점에서 의미가 있는 제도입니다. 신복위를 통해 바꿔드림론을 신청할 수 있습니다.

6. 새희망홀씨 대출

새희망홀씨는 저소득·저신용 계층에 특화된 정책서민금융상품의 하나입니다.

연소득 3500만원 이하 또는 4500만원 이하면서 신용평점 하위 20% 이내인 분들이 신청할 수 있습니다.

대출한도는 최대 3000만원까지이며 금리는 6~10.5% 수준에서 책정됩니다. 다자녀가구나 희망두배 청년 등에 대해서는 우대금리를 제공합니다.

거치기간을 포함해 최장 15년까지 분할상환이 가능하기에 자금사정에 맞게 무리 없이 이용할 수 있습니다.

• 한도: 3000만원
• 금리: 연 6~10.5% (우대금리 있음)
• 기간: 최대 15년 (거치기간 포함)
• 상환방식: 원금균등분할상환

새희망홀씨 대출의 경우 별도의 심사기준을 적용해 제도권 금융 이용이 어려웠던 이들에게 문턱을 낮춰주고 있습니다.

연소득 증빙을 통해 상환능력만 어느 정도 갖췄다면 신용점수와 무관하게 이용할 수 있어 접근성이 좋은 상품입니다.

7. 햇살론유스

청년 특화 정책대출로써, 만 34세 이하 청년을 대상으로 학자금이나 취업 준비자금, 창업자금 등을 지원하는 제도입니다.

취업준비생이나 사회초년생은 주로 4대보험에서 제외되거나 소득이 불안정해 대출받기 쉽지 않은데 이런 분들을 위한 금융 지원책이라 할 수 있겠습니다.

연소득 3500만원 이하면 신용과 무관하게 신청할 수 있으며, 한도는 1200만원까지 나옵니다. 금리는 연 4% 내외로 상당히 낮은 편입니다.

대출기간은 거치기간을 포함해 15년까지이며 거치기간은 최대 5년으로 넉넉한 편입니다. 원금균등분할상환 방식을 취합니다.

• 한도: 1200만원
• 금리: 연 4% 내외 (취업준비생 4%, 사회초년생 4.5%, 사회배려계층 3.6%)
• 기간: 최대 15년 (거치기간 최대 5년 포함)
• 상환방식: 원금균등분할상환

미취업 청년이나 사회초년생은 물론 다자녀·한부모·다문화 가정 등 취약계층 청년들에 대해서도 두터운 지원을 하고 있습니다.

본인의 상황에 맞게 필요한 자금을 무담보·저금리로 마련할 수 있어 청년층에게 큰 도움이 되는 제도입니다.

8. 신용회복위원회 채무조정 성실상환자대출

신용회복위원회에서 인가받은 채무조정을 연체없이 6개월 이상 성실하게 상환해오고 있는 분들을 대상으로 한 대출 제도입니다. 3년 이내 상환 완료자도 포함됩니다.

채무조정을 받고 있더라도 신용회복위원회를 통해 성실상환 이력을 쌓으면 최대 1500만원까지 연 2~4% 저금리로 대출받을 수 있습니다.

분할상환 기간은 최대 5년이며 원금균등분할 방식으로 갚아나갑니다.

• 한도: 1500만원
• 금리: 연 2~4%
• 기간: 5년
• 상환방식: 원금균등분할상환

채무조정 중이라고 해서 모든 금융거래가 막히는 것은 아닙니다. 이 제도를 잘 활용하면 저금리로 자금을 마련할 수 있어 경제활동에 보탬이 됩니다.

단 성실상환 기록이 반드시 필요하므로 현재 진행중인 채무조정은 꾸준히 납부해나가는 게 중요합니다.

9. 서민금융진흥원 소액생계자금대출

소액생계자금대출은 긴급한 생활자금이 필요한 저소득·저신용자를 위해 정부에서 지원하는 소액급전 제도입니다.

연소득 3500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%인 경우 신청할 수 있습니다.

대출한도는 최대 100만원이며 금리는 연 15.9%에 1년 상환 조건입니다. 6개월마다 3%씩 할인해 최저 9.9%까지 인하해줍니다.

공적채무 증빙만 가능하면 그 외의 소득심사나 자산심사는 거치지 않아 신청이 간편한 게 특징입니다.

• 한도: 100만원
• 금리: 연 15.9% (6개월마다 최대 3% 할인)
• 기간: 1년
• 상환방식: 원금균등분할상환

은행이나 제2금융권에서도 거절될 만큼 신용도가 낮더라도 이 제도를 통해 긴급자금을 마련할 수 있습니다.

다만 소액인 만큼 제도의 취지에 어긋나지 않게 긴급생계자금 용도로만 사용하는 것이 바람직합니다.

10. IT전당포 대출

IT전당포는 물품을 담보로 소액을 빌려주는 신개념 전당포입니다.

차별화된 점은 무직자나 신불자에 대해서도 신용이나 소득심사 없이 대출이 가능하다는 것입니다.

가전제품, 명품, 귀금속, 자동차, 부동산에 이르기까지 다양한 동산과 부동산을 담보로 잡을 수 있습니다. 감정가의 최대 90%까지 대출해줍니다.

금리는 월 1.6% 이내, 즉 연 20% 이내로 제한되며 통상 30일 단위로 대출해줍니다. 필요에 따라 연장도 가능합니다.

• 한도: 감정가의 90% 이내
• 금리: 월 1.6% 이내 (연 20% 이내)
• 기간: 30일 (필요시 연장 가능)
• 상환방식: 만기일시상환

스마트폰으로 간편 신청을 할 수 있고 담보물에 대한 비대면 감정평가도 가능해 절차가 간소합니다.

무직자나 신불자에게 제격인 대출 방식이지만 높은 금리와 짧은 대출기간으로 인해 상환부담은 만만찮은 편입니다.

11. 애플 통신연체대출

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통신요금 연체 이력으로 제도권 금융에서 거절당한 분들을 대상으로 한 특화 상품입니다.

통신요금이나 단말기 할부금을 연체 중이거나 과거 이력이 있는 경우 애플론 통신연체대출을 이용할 수 있습니다.

대출한도는 최대 1000만원까지이고 금리는 연 20% 이내입니다. 기간은 최대 5년까지 가능하고 원리금균등분할상환합니다.

• 한도: 최대 1000만원
• 금리: 연 20% 이내
• 기간: 최대 5년
• 상환방식: 원리금균등분할상환

핸드폰을 바꾸거나 명의를 도용당해 통신요금이 연체된 경우 대부분 서울보증보험에 문제가 등재돼 금융활동에 제약이 생깁니다.

그런 분들에게 생활자금 마련의 돌파구가 될 수 있는 상품입니다. 일반 대부업권 평균 대비 낮은 한도와 금리도 장점입니다.

12. 러시앤캐시 직장인·자영업자 대출

무직 신불자의 경우 러시앤캐시의 신용대출을 활용해볼 수 있습니다.

본인 명의 휴대전화 사용기간이 6개월 이상인 만 20세 이상 내국인이라면 신용과 소득에 구애받지 않고 신청 가능한 상품입니다.

최대 3000만원 한도 내에서 자금을 융통할 수 있습니다. 금리는 연 20% 이하이며 대출기간은 1년에서 5년 사이로 자유롭게 설정할 수 있습니다.

원리금균등분할상환과 자유상환방식 중 선택이 가능해 자금사정에 맞게 갚아나갈 수 있습니다.

• 한도: 최대 3000만원
• 금리: 연 20% 이하
• 기간: 1~5년
• 상환방식: 원리금균등분할상환 또는 자유상환

웹사이트나 모바일 앱을 통해 비대면으로 신청할 수 있어 방문 없이 간편하게 대출받을 수 있습니다.

대부업체 중에서도 한도가 높은 편이라 긴급 자금마련에 효과적일 수 있습니다. 다만 금리가 20%에 육박할 수 있는 만큼 상환계획을 철저히 세워야 합니다.

13. 카카오뱅크 비상금대출

최근 관심이 높아지고 있는 인터넷전문은행 중 하나인 카카오뱅크의 대표적인 소액대출 상품입니다.

만 19세 이상 내국인이면 누구나 신청할 수 있고, 신용이나 소득 심사 없이 보증보험사의 보증만 있으면 300만원 한도로 대출을 받을 수 있습니다.

금리는 연 4.4~14.8% 수준으로 책정되며 1년 단위로 상환기간 연장이 가능합니다. 상환방식은 만기일시상환입니다.

• 한도: 300만원
• 금리: 연 4.461~14.882%
• 기간: 1년 (연장 가능)
• 상환방식: 만기일시상환

24시간 비대면 전자서명을 통해 간편하게 신청할 수 있고 통장 없이 체크카드로 간단히 인출할 수 있는 편의성이 장점입니다.

무직자나 프리랜서처럼 소득증빙이 어려운 이들도 쉽게 이용할 수 있어 인기가 많은 상품입니다. 잘만 활용한다면 단기 급전 해결에 유용할 것입니다.

14. 웰컴저축은행 웰컴모바일신용대출

4대보험 미가입자나 신용등급 하위자도 이용할 수 있는 비대면 모바일 신용대출 상품입니다.

차상위계층 이하 저소득자나 신용회복중인 분, 개인회생 인가자 등 광범위한 계층이 이용 대상에 포함됩니다.

대출한도는 300만원이고 금리는 연 15%부터 최대 23.99%까지 다소 높게 책정되는 편입니다. 기간은 최장 60개월까지 가능합니다.

상환방식은 만기일시상환과 분할상환 중 선택할 수 있습니다.

• 한도: 300만원
• 금리: 연 15~23.99%
• 기간: 최대 60개월
• 상환방식: 만기일시상환 또는 분할상환

근로소득이 불안정한 분들에게 제격인 소액단기 자금 마련 상품입니다. 앱을 통해 비대면 신청과 契약이 가능해 간편합니다.

다만 상당히 높은 금리 수준을 고려해 신중한 판단이 요구됩니다. 갚을 능력을 따져보고 합리적인 기간 내에 상환할 수 있어야 합니다.

15. 키움저축은행 직장인·자영업자 모바일 신용대출

4대보험 가입 3개월 미만 직장인이나 자영업자, 일용직 근로자 등 소득증빙이 어려운 분들을 위한 특화 신용대출 상품입니다.

재직기간 3개월 미만 신입사원이라도 급여통장만 있으면 심사를 받을 수 있습니다. 연소득 800만원만 넘으면 신청이 가능합니다.

최대 2500만원까지 한도가 주어지며 금리는 연 13.9~19.9% 사이로 적용됩니다. 기간은 최대 5년까지이며 원리금균등분할방식으로 상환합니다.

• 한도: 최대 2500만원 (군미필은 최대 500만원)
• 금리: 연 13.9~19.9%
• 기간: 최대 5년
• 상환방식: 원리금균등분할상환

직장에 채용되고 아직 신용을 쌓지 못한 신입사원에게 구원투수 역할을 할 수 있는 상품입니다.

재직기간이 짧거나 수입이 적더라도 최대한도 내에서 여유있게 자금을 마련할 수 있다는 게 메리트입니다.

단 변동금리 상품이므로 대출 기간 중 시장금리 상승 시 원금에 대한 이자부담이 늘어날 위험이 있음을 염두에 둬야 합니다.

16. 대한저축은행 개인회생자대출

개인회생 인가자가 금융권 대출을 이용할 수 있는 길을 열어주는 특화 상품입니다.

변제기간 3/1 이상 경과하고 소득증빙이 가능한 직장인, 공무원, 프리랜서 등이 이용할 수 있습니다. 변제금 완납 후 면책 결정된 경우에도 가능합니다.

한도는 최대 5000만원까지이며 금리는 연 11.3~19.9% 수준입니다. 최장 5년까지 원리금균등분할상환으로 이용할 수 있습니다.

• 한도: 5000만원
• 금리: 연 11.3~19.9%
• 기간: 최대 5년
• 상환방식: 원리금균등분할상환

재기를 희망하는 개인회생인가자나 면책자에게 새 출발의 기회를 주는 금융상품이라 할 수 있습니다.

다만 기존 변제계획안을 성실히 이행하고 재산 및 소득에 큰 변동이 없어야 한다는 점은 유의해야 합니다.

17. HB저축은행 개인회생대출

개인회생 인가 후 변제금 3/1 이상 납입하고 소득증빙이 가능한 분들을 대상으로 합니다. 면책결정이 확정된 경우에도 이용할 수 있습니다.

대출한도는 최대 5000만원까지이며 연 14.9~19.99% 사이의 금리가 적용됩니다. 상환기간은 최장 10년까지 설정할 수 있습니다.

상환방식은 만기일시와 분할상환 중 선택할 수 있습니다.

• 한도: 5000만원
• 금리: 연 14.9~19.99%
• 기간: 최대 10년
• 상환방식: 만기일시상환 또는 분할상환

개인회생 과정에 있는 분들에게 제도권 은행 문턱은 너무나 높게 느껴집니다. HB개인회생대출은 이런 분들에게 금융 이용의 기회를 제공합니다.

다만 인가 후 3개월은 납입 실적을 쌓아야 하고, 소득 증빙을 통해 변제 여력을 입증해야 한다는 점은 기억해 두시기 바랍니다.

18. 주택금융공사 디딤돌대출

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무주택 서민의 주거안정을 위해 마련된 정책모기지론입니다.

연소득 6000만원(생애최초 7000만원) 이하 무주택 세대주라면 신청할 수 있습니다. 신용등급에 제한은 없으나 신용점수 600점 이상이어야 합니다.

한도는 최대 2억원까지이며 금리는 연 2.65~3.2% 수준으로 시중은행 대비 상당히 저렴한 편입니다. 대출기간은 최장 30년입니다.

상환방식은 원리금균등분할, 체증식분할, 원금균등분할 중 선택할 수 있습니다.

• 대상: 연소득 6000만원 이하 무주택 세대주
• 한도: 최대 2억원
• 금리: 연 2.65~3.2%
• 기간: 최대 30년
• 상환방식: 원리금균등, 체증식, 원금균등 중 선택 가능

저신용·저소득층의 내 집 마련 꿈을 지원하기 위한 모기지론입니다.

신용등급이 낮더라도 점수만 되면 누구나 신청할 수 있어 서민에게 주거 사다리 역할을 하는 제도입니다.

단 주택담보대출인 만큼 구입하는 주택을 담보로 제공해야 하며 인지세 등의 부대비용이 수반된다는 점은 고려해야 합니다.

19. 새희망홀씨Ⅱ 대출

햇살론보다도 문턱이 낮춰진 초저신용자 전용 정책서민대출 상품입니다.

연소득 4500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%인 분들이 신청할 수 있습니다. 보증부 대출로 운영됩니다.

한도는 1200만원부터 3000만원까지이며 금리는 연 10% 내외로 책정됩니다. 기간은 5년이며 1년 단위 연장이 가능합니다.

상환방식은 원금균등분할상환과 만기일시상환 중 선택할 수 있습니다.

• 대상: 연소득 4500만원 이하 & 신용 하위 20%
• 한도: 1200~3000만원
• 금리: 연 10% 내외
• 기간: 5년 (연장 가능)
• 상환방식: 원금균등분할 또는 만기일시상환

저신용, 저소득으로 인해 그간 서민금융상품 이용에서도 배제되었던 이들을 위해 특화 설계된 상품입니다.

반드시 보증기관의 보증이 필요하지만 자격요건만 갖추면 누구나 이용 가능하다는 게 강점입니다.

신청은 서민금융진흥원과 휴대폰으로 할 수 있습니다. 필요서류는 신분증과 소득증빙자료 정도입니다.

20. 사회연대은행 무이자 착한대출

기부자들의 후원금과 예탁금을 재원으로 저소득·취약계층에게 무이자로 돈을 빌려주는 사회혁신적 금융상품입니다.

차상위계층 이하 기준 중위소득 50% 이하인 저소득자로서 자립의지가 있으며 상환능력이 어느 정도 되는 분들이 대상입니다.

일인당 최대 100만원까지 무이자로 대출받을 수 있으며 자세한 상환기간은 개별 심사를 통해 결정됩니다.

통상적으로는 1~2년 거치 후 3~4년에 걸쳐 분할상환하는 방식을 취합니다.

• 대상: 중위소득 50% 이하 & 자립의지와 상환능력 보유자
• 한도: 최대 100만원
• 금리: 무이자 (0%)
• 기간 및 상환방법: 개별 심사 결정 (통상 1~2년 거치 후 3~4년 분할상환)

일시적 위기에 처한 서민들에 대한 금융지원 사각지대를 해소하기 위해 만들어진 상품입니다.

영리보다는 공익과 상생의 가치를 우선하는 금융철학이 돋보이죠. 심사를 통과하기만 하면 누구라도 무담보, 무이자로 돈을 빌릴 수 있습니다.

다만 지원금에 한계가 있고 상환 기간이 긴 만큼 지속성은 관건이 될 전망입니다.

21. 새희망홀씨 대출

새희망홀씨 대출은 저소득 저신용자를 위한 대표적인 정부지원 대출 상품입니다.

신용 하위 20% 이하에 해당하거나 연소득 3500만원 이하인 경우 신청 가능합니다. 소득요건만 충족되면 별도의 심사기준 없이 최대 3000만원까지 빌릴 수 있어 접근성이 좋습니다.

금리는 연 6~10.5% 수준이며 다자녀가구 등에 대해서는 우대금리를 제공합니다. 거치기간을 포함해 최장 15년까지 분할상환으로 이용할 수 있습니다.

• 한도: 3000만원
• 금리: 연 6~10.5% (우대금리 있음)
• 기간: 최대 15년 (거치기간 포함)
• 상환방식: 원금균등분할상환

신용등급이 낮아도 일정 수준 이상의 소득만 증명되면 대출받을 수 있다는 점에서 신불자들에게 유용한 재기자금 마련 수단이 될 수 있습니다.

재직기간에 제한이 없고 심사절차도 간소화되어 있어 자격요건만 갖추면 누구나 쉽게 이용 가능한 것도 특징입니다.

22. 미소금융 운영자금대출

저소득 저신용 자영업자의 운영자금 마련을 지원하기 위해 정부에서 제공하는 특화상품입니다.

창업자금 지원은 최대 7000만원까지, 운영자금은 2000만원 한도로 연 4.5%의 금리로 장기 분할상환이 가능합니다.

신용 하위 20%, 기초생활수급자, 차상위계층 등이 주 대상이며 현재 사업을 영위하고 있어야 합니다.

• 한도: 운영자금 2000만원 / 창업자금 7000만원
• 금리: 연 4.5% (변동)
• 기간: 6년 이내
• 상환방식: 원금균등분할상환 또는 만기일시상환

영세 자영업자들의 자금난 해소에 특화된 상품으로서 문턱이 낮고 상환 부담도 크지 않아 실질적인 도움을 줄 수 있습니다.

단 사업장 운영실적에 따른 심사가 필요하므로 창업 초기 단계라면 이용이 쉽지 않을 수 있다는 점은 주의가 필요합니다.

23. 바꿔드림론

연체 등으로 인해 고금리 대출을 이용 중인 자영업자들에게 저금리로 대환할 수 있는 기회를 제공하는 상품입니다.

법원에서 개인회생을 인가받고 3회차 이상 변제를 정상적으로 이행 중이거나, 신용회복위원회의 프리워크아웃에 성실히 임하고 있는 분들이 신청할 수 있습니다.

고금리 대출을 저금리로 전환해주는 만큼 최대 3000만원까지 한도가 주어지며 금리는 연 10~13.5% 수준으로 책정됩니다. 기간은 최장 5년이며 거치기간은 1년입니다.

• 한도 : 최대 3000만원
• 금리 : 연 10~13.5%
• 기간 : 5년 이내 (거치기간 1년 포함)
• 상환방식 : 원금균등분할상환

회생·워크아웃 절차를 밟는 과정에서 사업 운영에 필요한 자금을 저렴하게 융통할 수 있는 제도로서 자금난으로 사업 동력을 잃지 않도록 지원하는 데 초점을 두고 있습니다.

대환을 전제로 한 만큼 담보설정은 필수이며 대출승인 후 기존 고금리 채무는 즉시 상환해야 한다는 점은 기억해 두시기 바랍니다.

24. 안전망 대출Ⅱ

과거 불법사금융의 피해를 입은 저신용자나 저소득층을 대상으로 하는 정책 서민금융 대출입니다.

불법사금융으로 인해 신용유의자로 등록된 상태이거나 현재 불법 이자를 내고 있는 분들이 가장 대표적인 지원 대상이 되겠습니다.

대출한도는 최대 3000만원까지 연 10.5% 고정금리로 이용 가능합니다. 거치기간 1년을 포함해 최장 6년간 분할상환을 할 수 있습니다.

• 한도 : 최대 3000만원
• 금리 : 연 10.5% (고정)
• 기간 : 6년 이내 (거치기간 1년 포함)
• 상환방식 : 원금균등분할상환

일명 ‘대부업법’의 시행에도 불구하고 여전히 지속되고 있는 불법사금융의 폐해로 고통받는 금융 취약계층에 대한 지원책으로서 의미가 있습니다.

불법 사채를 안전망 대출로 대환하고 향후 발생할 수 있는 불법추심 피해를 예방하는 효과도 기대할 수 있겠네요.

단 대상자 선정과 심사 기준이 까다로운 편이며, 대출실행 후 불법채권을 즉시 정리해야 한다는 의무사항이 있다는 점은 유의해야 할 사항입니다.

25. 햇살론youth

청년층의 학자금이나 창업자금 조달을 지원하기 위한 특화상품입니다. 만 29세 이하 무주택 청년이 주된 대상입니다.

등록금이나 학원비, 취업준비 자금, 임대보증금, 사업운영자금 등 다양한 용도로 최대 1500만원까지 저리로 대출받을 수 있습니다.

금리는 연 2.5% 수준이며 거치기간 최대 10년을 포함해 최장 15년간 분할상환이 가능합니다.

• 대상: 만29세 이하 무주택 청년
• 한도: 1500만원
• 금리: 연 2.5% 내외
• 기간: 15년 이내 (거치기간 최대 10년)
• 상환방식: 원리금균등분할상환

청년들의 자금부담을 경감시켜 학업이나 취창업에 매진할 수 있도록 뒷받침하기 위해 마련된 제도입니다.

다만 연소득 3500만원 이하라는 자격요건을 충족해야 하므로 학생이나 사회초년생 등에 국한된 혜택이 될 수밖에 없겠네요.

또한 대출기간이 길어 만기 이후의 상환부담을 간과해서는 안 될 것 같습니다. 향후 소득흐름을 면밀히 점검하고 계획적으로 활용할 필요가 있습니다.

26. SBI저축은행 사잇돌2 대출

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금융 사각지대에 놓인 저신용자들을 위한 금융지원 상품입니다.

신용점수 하위 20% 또는 신용등급 6~10등급에 해당하는 분들이 신청할 수 있습니다. 소득기준은 연간 4500만원 이하이며 소득이 있는 배우자와 합산 가능합니다.

한도는 최대 3000만원까지이며 연 5.98% 고정금리로 최장 5년간 분할상환할 수 있습니다.

• 대상: 신용점수 하위 20% or 6~10등급
• 한도: 3000만원
• 금리: 연 5.98% (고정)
• 기간: 5년 이내
• 상환방식: 원리금균등분할상환

제도권 금융회사를 이용하기 어려운 저신용자들에게 자금조달 기회를 열어주기 위한 준정책상품에 가깝습니다.

담보나 보증 없이 순수 신용대출 형태로 이뤄지며 심사기준 또한 통상의 신용평가 모형보다 훨씬 완화된 별도 기준을 적용하기에 대출가능성이 높은 편입니다.

다만 총부채상환비율(DTI)이 90% 이하여야 하는 등 일부 제한요건이 있을 수 있으니 사전에 꼼꼼히 체크해 보시기 바랍니다.

27. 스마트한 변화 대출 (SBI, HB, JT, 아주 4개 저축은행)

온라인 플랫폼을 활용한 중금리 신용대출 상품입니다.

만 25세 이상 연소득 2500만원 이상인 직장인이나 자영업자라면 신용등급과 관계없이 신청 가능합니다.

온라인을 통해 최대 2000만원까지 연 5.9% 고정금리로 대출받을 수 있습니다. 기간은 최장 5년이며 전액 만기일시상환 조건입니다.

• 대상: 만25세 이상 & 연소득 2500만원 이상 직장인,자영업자
• 한도: 2000만원
• 금리: 연 5.9% (고정)
• 기간: 5년
• 상환방식: 만기일시상환

중·저신용자라도 일정 수준 이상의 소득만 있다면 중금리로 자금을 마련할 수 있는 새로운 방식의 대출상품입니다.

기존 시중은행권 대비 금리 메리트가 있고 모바일로 쉽고 빠르게 신청할 수 있는 편의성도 장점으로 꼽힙니다.

그러나 만기일시상환 방식인 만큼 대출기간 내내 이자 부담이 있고 기간 만료 시 원금 상환을 위한 대비책이 필요하다는 점은 주의해야 할 사항입니다.

28. 주택금융공사 디딤돌 대출

무주택 서민의 주거안정을 위해 정부에서 주택구입자금을 저리로 지원하는 정책모기지론입니다.

무주택 세대주로서 부부합산 연소득이 6000만원(생애최초구입자는 7000만원) 이하인 경우 신청할 수 있습니다.

신용점수 600점 이상이며 금융기관의 대출심사를 통과하면 집값의 최대 70%까지 연 2.65~3.2% 금리로 최장 30년간 대출이 가능합니다.

• 대상: 무주택 세대주 & 연소득 6000만원(생애최초 7000만원) 이하
• 한도: 주택가격의 최대 70%
• 금리: 연 2.65~3.2% (변동)
• 기간: 최대 30년
• 상환방식: 원리금균등분할, 체증식분할 등 선택 가능

무주택 신혼부부나 청년층, 노년층 등 주거취약계층의 주택구매력 향상을 위해 마련된 저금리 장기 모기지 상품입니다.

특히 생애최초 주택구입자에 대해서는 소득요건을 더 완화해주고 있어 내 집 마련의 기회를 보다 넓혔다는 평가를 받고 있습니다.

단 과도한 차입이 되지 않도록 연소득 대비 원리금 상환비율(DSR) 규제가 적용된다는 점은 염두에 둬야겠네요.

29. 한국주택금융공사 적격대출

저소득 무주택 가구에게 장기 저리로 전세자금을 빌려주는 공적 모기지 대출 상품입니다.

부부합산 연소득을 기준으로 수도권 5500만원, 지방 4500만원 이하인 무주택 세대주에 한해 신청자격이 주어집니다.

전세보증금의 최대 80%까지 연 1.2~2.1%의 금리로 대출받을 수 있으며 2년 단위로 기간연장이 가능합니다. 최장 기간은 20년입니다.

• 대상: 무주택 세대주 & 연소득 수도권 5500만원, 지방 4500만원 이하
• 한도: 전세보증금의 80% 이내
• 금리: 연 1.2~2.1% (변동)
• 기간: 2년마다 연장 가능 (최장 20년)
• 상환방식: 일시상환 또는 분할상환

저소득 계층이 높은 전세금 부담 때문에 주거불안을 겪지 않도록 마련된 공공 전세자금대출 프로그램입니다.

특히 다자녀(2명 이상), 신혼부부, 청년(만 19~34세), 고령자(만 65세 이상) 등에 대해서는 지원한도와 대출한도를 우대하고 있습니다.

다만 임차전용면적이 85㎡ 이하인 주택이어야 하고 전세계약서상 확정일자를 날인받아야 하는 등의 요건이 필요하다는 점은 주의해야 할 사항입니다.

30. 서민금융진흥원 맞춤대출

제도권 금융 이용이 어려운 금융소외계층에게 자활기반 마련을 위한 자금을 무담보로 지원하는 복지형 금융상품입니다.

기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자가 주된 지원 대상이 됩니다.

용도에 따라 창업자금은 최대 7000만원(담보 시 1억 5000만원), 운영자금은 2000만원, 시설개선자금은 1억 3000만원(담보 시 2억원) 등의 한도로 대출받을 수 있습니다.

• 대상: 기초수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자 등
• 용도 및 한도
• 창업자금: 최대 7000만원 (담보 시 1.5억)
• 운영자금: 최대 2000만원
• 시설개선자금: 최대 1.3억 (담보 시 2억)
• 금리: 연 2~4.5% (고정)
• 기간: 1~8년
• 상환방식: 거치 후 분할상환

금융소외계층의 자활과 자립을 뒷받침하기 위한 공익적 마이크로크레딧 사업을 통해 이뤄지는 복지 차원의 금융지원이라 할 수 있습니다.

단 심사 시 사업계획의 적정성 등을 꼼꼼히 따지므로 사업성 입증을 위한 충분한 준비가 필요해 보입니다.

또한 창업 후 3년 동안 사후관리 프로그램 참여가 의무화되어 있어 성실한 자세로 임하는 것이 중요하겠네요.

31. 근로복지공단 근로자생활안정자금 대출

저소득 노동자와 영세자영업자들의 경제적 어려움을 덜어주고자 정부에서 지원하는 저금리 정책자금 대출 제도입니다.

택시기사, 화물차주, 학습지교사, A/S기사 등 특수고용직과 일용근로자, 영세자영업자가 주요 지원 대상이 됩니다.

대출한도는 최대 1000만원까지이며 금리는 연 2.5%로 고정되어 있습니다. 1년 거치 후 3년간 매월 원금균등분할상환 방식으로 이용 가능합니다.

• 대상: 특고, 일용직, 영세자영업자 등
• 한도: 1000만원
• 금리: 연 2.5% (고정)
• 기간: 1년 거치 포함 4년
• 상환방식: 원금균등분할상환

고용 형태상 상대적으로 금융혜택을 받기 어려웠던 노동취약계층을 위해 만들어진 준 공공 지원자금 성격의 대출입니다.

신청은 근로복지공단 지역본부 및 지사를 통해 가능하며 직종별로 소정의 자격심사를 통과해야 합니다.

합목적적 자금 집행을 위해 용도제한이 있다는 점, 그리고 연대보증이 필요할 수 있다는 점은 유의사항입니다.

32. 미소금융 사회적기업·전통시장 자영업자 특례보증부 대출

영세 개인사업자나 전통시장 상인 등 사회적 배려 대상 자영업자들을 위한 특화된 신용대출 상품입니다.

업력 6개월 이상 개인사업자나 상시근로자 5인 미만 법인사업자, 전통시장 및 상점가 소속 점포 운영 상인 등이 신청할 수 있습니다.

대출한도 5000만원 내에서 연리 4.5~5.5%로, 거치기간 최대 1년 포함 5년 동안 원금균등분할상환 방식으로 이용이 가능합니다.

• 대상: 영세 개인사업자, 전통시장 상인 등
• 한도: 5000만원
• 금리: 연 4.5~5.5% (변동)
• 기간: 5년 이내 (거치기간 최대 1년)
• 상환방식: 원금균등분할상환

미소금융 특례보증부 대출로서, 신용보증재단의 신용보증서를 담보로 제출하면 한도를 최대 1억 5000만원까지 상향할 수 있다는 장점이 있습니다.

별도의 담보나 보증인 없이 자금조달이 가능하다는 점에서 평가가 좋은 편이나, 사업장 소재지 관할 신용보증재단의 보증심사를 통과해야 한다는 점은 기억해 둘 필요가 있습니다.

33. 바로론 (SBI, 아주, 플러스 등 9개 저축은행)

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신용등급 하향으로 제도권 금융을 이용하기 어려운 중·저신용자를 위해 출시된 중금리 신용대출 상품입니다.

연소득 2500만원 이상인 직장인과 사업소득자라면 신용등급에 상관없이 최대 2000만원까지 연 5.9% 고정금리로 대출받을 수 있습니다.

기간은 최장 60개월이며 매월 원리금균등분할상환으로 갚아나갑니다. 모바일앱을 통한 간편 신청이 가능한 것도 특징입니다.

• 대상: 연소득 2500만원 이상 직장인, 사업자
• 한도: 2000만원
• 금리: 연 5.9% (고정)
• 기간: 최대 60개월
• 상환방식: 원리금균등분할상환

저축은행 간 공동으로 출시한 중금리 시장 대표 상품으로서, 제도권 금융회사의 문턱을 낮춰 서민금융 이용의 폭을 넓히는 데 주안점을 두고 있습니다.

비대면 신청과 자동심사를 통해 대출과정을 간소화했다는 점, 그리고 업권 공통 플랫폼을 통해 본인에게 유리한 조건의 저축은행을 손쉽게 비교할 수 있게 한 점 등은 이용자 편의성 제고 차원에서 긍정적으로 평가받습니다.

34. 중소벤처기업진흥공단 청년전용창업자금 대출

만 39세 이하 청년의 창업활동 지원을 위해 정부에서 지원하는 정책자금 대출 프로그램입니다.

창업 후 업력 7년 미만인 중소기업을 운영 중이거나 창업을 준비 중인 만 39세 이하 청년이라면 누구나 신청할 수 있습니다.

대출한도는 최대 1억원까지이며 금리는 연 2.0~2.5% 수준입니다. 5년 거치 5년 분할상환 또는 3년 거치 일시상환 등의 조건으로 이용 가능합니다.

• 대상: 만 39세 이하 청년 창업자(예비 포함)
• 한도: 최대 1억원
• 금리: 연 2.0~2.5% (고정)
• 기간: 5년 거치 5년 분할상환 또는 3년 거치 일시상환
• 상환방식: 거치 후 분할상환 또는 만기일시상환

청년세대의 창의적 아이디어를 사업화로 연결하고 이를 통해 청년실업 해소에도 기여하려는 취지에서 마련된 지원제도입니다.

다만 정책자금인 만큼 사업타당성 평가 등을 통한 지원대상 선정 절차가 필요하며, 지원이 결정되더라도 요건 미충족 시 자금회수가 이뤄질 수 있다는 점은 주의해야 할 부분입니다.

자금 신청은 중진공 홈페이지를 통해 가능하며 사업계획서 등 관련 서류를 함께 제출해야 합니다.

35. 신용보증기금 청년고용 우수기업 특별보증

청년 일자리 창출에 기여하는 중소기업에 대한 포상 차원에서 마련된 특화된 보증지원 프로그램입니다.

고용노동부 선정 ‘청년 친화 강소기업’이거나 ‘강소기업 100’ 및 ‘경영혁신형 중소기업’ 등 청년고용 우수기업으로 인증된 곳이 지원대상이 됩니다.

특별출연을 재원으로 일반 신용보증 대비 한도와 비율을 상향해 최대 10억원까지 100% 전액보증 방식으로 자금조달을 지원합니다.

• 대상: 청년고용 우수 중소기업 인증 기업
• 보증한도: 최대 10억원
• 보증비율: 100%
• 심사방법: 신용보증기금의 일반심사 기준과 동일
• 이용절차: 신보 영업점을 통한 보증신청 후 금융회사에 대출 실행

청년일자리 창출에 대한 혜택 제공을 통해 기업의 자발적 동참을 유도하는 방식의 간접지원 형태를 띠고 있는 제도입니다.

업체당 보증한도를 높이고 비율을 상향 적용함으로써 금융회사로부터의 대출 취급 가능성을 높이는 효과를 거두고 있습니다.

36. 소상공인시장진흥공단 청년고용특별자금 대출

만 39세 이하 청년을 신규 고용하는 소상공인에게 인건비 마련 자금을 저리로 지원하는 대출 상품입니다.

최근 1년 이내 청년(15~34세)을 정규직으로 채용한 소상공인이 주된 지원대상이 되며, 청년 추가고용이나 정규직 전환을 이행한 경우도 포함됩니다.

추가고용 청년 인원에 따라 최소 1800만원에서 최대 5000만원까지 자금지원이 가능하며 적용금리는 연 2.0~2.5% 수준입니다.

• 대상: 청년 신규채용 소상공인
• 한도: 청년근로자 1인당 900만원 (최대 5000만원)
• 금리: 연 2.0~2.5% (고정)
• 기간: 5년 (거치기간 2년 포함)
• 상환방식: 2년 거치 후 3년간 매월 원금균등분할상환

일자리 문제 해법의 하나로 중소영세업체의 청년고용을 장려하기 위한 인센티브성 지원정책의 일환이라고 할 수 있겠습니다.

소상공인시장진흥공단의 전국 62개 지역센터를 통해 신청·접수가 이뤄집니다. 신청시 사업자등록증 및 고용보험 가입자 명부 등 관련 서류 제출이 필요합니다.

37. 신용보증재단 청년전용 특별보증

창업이나 사업 운영 자금 마련에 어려움을 겪는 청년기업인들을 지원하기 위한 목적의 보증 상품입니다.

대표자 연령이 만 39세 이하인 중소기업 및 소상공인이 기본 신청자격을 갖추며 적격 심사를 통과해야 보증서를 발급받을 수 있습니다.

보증한도는 기업 당 최대 1억원이고 보증비율은 100%입니다. 일반 신용보증 대비 보증요율을 0.3% 포인트 감면해주는 것이 특징입니다.

• 대상: 대표자 나이 만 39세 이하 기업
• 보증한도: 최대 1억원
• 보증비율: 100%
• 보증료율: 일반 신용보증 대비 0.3% 감면 적용
• 이용절차: 전국 31개 신용보증재단을 통해 신청

정책금융 특성상 신청기업에 대한 기술성, 사업성 평가 등을 통해 보증지원 적격여부를 가리게 되는데 심사과정이 다소 복잡할 수 있습니다.

경영안정자금이나 제품생산·판매 등 운전자금 명목의 자금수요에 한해 지원이 이뤄진다는 점도 기억해 둘 필요가 있겠네요.

상품명	한도(만원)	금리(%)	기간	상환방식
햇살론15	1400	15.9	5년	원금균등분할
사잇돌2	2000	4.5	6년	원금균등분할
미소금융 창업	7000	4.5	6년	원금균등 or 일시
국민행복기금	2000	3~4	5년	원금균등분할
바꿔드림론	3000	10~13.5	5년	원금균등분할
새희망홀씨	3000	6~10.5	15년	원금균등분할
햇살론유스	1200	4%내외	15년	원금균등분할
성실상환자	1500	2~4	5년	원금균등분할
소액생계비	100	9.9	1년	원금균등분할
IT전당포	감정가90%	월1.6	30일	만기일시
애플통신대출	1000	20	5년	원리금균등
러시앤캐시	3000	20	1~5년	원리금 or 자유
카뱅 비상금	300	4.4~14.8	1년	만기일시
웰컴모바일	300	23.99	5년	만기 or 분할
키움모바일	2500	19.9	5년	원리금균등
대한개인회생	5000	19.9	5년	원리금균등
HB개인회생	5000	19.99	10년	만기 or 분할
디딤돌대출	주택가70%	2.6~3.2	30년	분할상환
새희망홀씨2	3000	10	5년	원금균등 or 만기
무이자착한	100	0	1~4년	분할상환
미소금융 운영	2000	4.5	6년	원금균등 or 일시
바꿔드림론	3000	10~13.5	5년	원금균등분할
안전망대출2	3000	10.5	6년	원금균등분할
햇살론유스	1500	2.5	15년	원리금균등
사회적기업	5000	4.5~5.5	5년	원금균등분할
바로론	2000	5.9	5년	원리금균등분할
청년창업대출	10000	2~2.5	8년	거치 후 상환
청년고용보증	최대1억원	보증지원	단기	은행대출연계
청년고용자금	900/1인	2~2.5	5년	2년거치 원금균등
청년특별보증	최대1억원	보증지원	단기	은행대출연계
적격대출	최대2억원	1.2~2.1	최장20년	분할상환
맞춤대출	7000~2억	2~4.5	1~8년	거치 후 분할
근로자 생활	1000	2.5	4년	거치 후 원금균등
긴급생계자금	1000	1.5	4년	거치 후 원금균등

지금까지 신용불량자와 무직자분들에게 희소식이 될 만한 대출상품 37가지를 살펴보았습니다.

정부지원 대출부터 캐피탈, 저축은행 상품, P2P금융, 대부업체 대출에 이르기까지 다채로운 선택지를 꼼꼼히 챙겨봤는데요. 기억해 두실 점은 신불자라고 해서 모든 길이 막힌 건 절대 아니라는 사실입니다.

햇살론 등 정책서민금융상품을 적극 활용한다면 연체나 회생 중인 분들도 저금리로 자금을 마련할 수 있습니다.

물론 여의치 않다면 제2금융권이나 대부업권 대출을 알아볼 수밖에 없겠죠. 높은 금리를 감내해야겠지만 소액 단기 활용이라면 현실적인 방안이 될 수 있습니다.

항상 명심해야 할 것은 대출은 어디까지나 빚이라는 점입니다. 신불자라는 신용도의 취약성을 감안해 더더욱 신중해야 합니다.

급한 불부터 끄는 심정으로 섣불리 다중채무의 수렁에 빠지지 않도록 주의할 필요가 있어요.

대신 이자부담 경감과 신용회복에 초점을 맞춰 자금을 현명하게 운용해 나가야 합니다. 적합한 채무조정제도를 이용하면서 점진적인 재기를 도모하는 것도 좋은 방법이 될 거예요.