개인회생/신용회복 중에도 가능한 정부지원 대출 TOP 8

개인회생과 신용회복 기간에는 신용등급 하락, 금융권 신용 제한 등으로 인해 대출이 사실상 불가능하다는 인식이 강합니다. 그러나 최근 정부와 공공기관, 일부 저축은행에서는 신용 취약계층의 사회 복귀와 재기를 위해 다양한 정책금융 상품을 운영하고 있으며, 몇몇은 개인회생자·신용회복 중인 신청자도 적극적으로 지원하고 있습니다.

이러한 정책금융 상품은 사회안전망 역할을 하며, 특히 경제활동을 다시 시작하거나 불가피한 긴급 자금이 필요한 상태에서 숨통을 틔워주는 역할을 합니다. 신용회복 절차 중에도 정부의 공식 서민금융상품 및 일부 금융사 특화상품을 활용하면, 합리적인 금리와 절차로 일상 복귀가 가능합니다.

대상자는 대부분 성실상환 이력이 있거나 상환 계획에 기초한 소득 증빙이 가능한 분들로 제한되며, 무리한 대출 남용을 방지하기 위해 심사 및 일부 제한 조건이 적용됩니다. 신청자의 상황별로 적합한 상품은 다르기 때문에 충분한 비교가 반드시 필요합니다.

개인회생·신용회복자 대상 2025 주요 정부지원 대출 한도·조건 비교

상품명	금리(연)	한도	조건 및 심사 기준	기간	특징
신용회복위원회 소액대출	2.0~4.0%	최대 1,500만원	6~24개월 이상 성실상환자, 소득증빙	최대 5년	생활자금·학자금·창업자금, 신청 제한 조건 다수
국민행복기금 소액대출	1.9~4.0%	최대 2,000만원	신용회복·개인회생 성실상환, 소득 및 연체 無	최대 5년	생활·긴급자금 위주, 금리 우대 가능
햇살론15	15.9%(우대 有)	최대 2,000만원	연소득 4,500만 원 이하, 신용 하위 20%, 소득 증빙	3년/5년	1년 단위 금리 감면, 무보증·무담보
미소금융(서민금융진흥원)	4%~6%	최대 7,000만원	저신용·저소득, 사업자 가능, 용도별 서류	최대 6년	창업·운영·생계·시설자금 등 용도별 상품
새희망홀씨	4~9%	최대 3,500만원	연소득 3,500만원 이하(또는 4,500만+신용 하위 20%)	최대 7년	1금융권 취급, 무담보, 대환 가능
신용회복위원회 비대면 소액대출	4.0% 이내	최대 500만원	6개월 이상 상환, 소득증빙 필요	최대 3년	온라인·모바일 즉시 가능, 무서류 간소화
저축은행 개인회생자 대출	12~20%	최대 6,000만원	회생 1/3 이상 납입·소득증빙	최대 5년	2금융권 대출, 심사 및 금리 상이, 직장가입자 위주
서민금융 소액생계비대출	15.9%(우대 有)	최대 100만원	신용 하위 20%, 연 소득 3,500만 이하	1년(연장可)	무직자 가능, 최저신용 취약층 단기 긴급생계 목적

신용회복위원회 소액대출

항목	내용
지원 대상	채무조정 6개월(개인회생 12개월) 이상 성실상환자
한도	최대 1,500만원 (개인회생 성실상환자 700만원)
금리	연 2.0~4.0% (학자금 2.0%)
기간	최대 5년, 원리금 균등분할
필요 조건	소득증빙, 연체·과다 채무시 제한

신용회복위원회 소액대출은 신용회복 또는 개인회생 절차에 따라 성실 상환 중인 신청자를 위한 대표 정책금융입니다. 생활자금·학자금 등 다양한 용도로 사용 가능하며, 저렴한 금리와 긴 상환 기간이 강점입니다. 단, 최근 6개월 내 신규채무·연체, 상환여력 부족, 높은 재산보유 등은 제한 사유가 됩니다. 직접 온라인 또는 앱에서 간편 신청이 가능하고, 우대금리(신용교육 이수자 등) 적용 시 조건이 더욱 유리해집니다. 무직자·저신용 신청자의 경우에도 성실 상환 이력과 소득증명만 충족하면 승인 확률이 있습니다.

국민행복기금 소액대출

항목	내용
지원 대상	신용회복/개인회생 성실상환 6~24개월 이상자
한도	최대 2,000만원(개인회생 500만원)
금리	연 1.9~4.0%
기간	최대 5년, 원리금 균등분할
필요 조건	연체 無, 소득 및 재직증명

국민행복기금 소액대출은 신용회복위원회 및 금융공공기관과 연계된 대표 생활안정 정책상품입니다. 신청자격은 일정기간 이상 성실하게 변제금을 납입한 기록이며, 승인 후에는 긴급 생활비·의료비 등 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 일반 신청에 비해 개인회생 변제 중일 때는 한도가 낮으나, 금리 혜택과 상환 유예, 다양한 우대조건이 제공됩니다.

햇살론15

항목	내용
지원 대상	연소득 4,500만원 이하 or 신용 하위 20%
한도	최대 2,000만원
금리	연 15.9%(성실상환 시 인하)
기간	3년/5년 선택, 원리금 균등분할
신청 방법	서민금융진흥원 및 모바일, 은행창구

햇살론15는 기존 고금리 금융 이용자를 위한 대체 정책으로, 회생·신용회복 중에도 기본 소득증빙 및 근로, 사업, 연금 등 일정한 소득만 확인되면 신청이 가능합니다. 초기에는 비교적 높은 고정금리이나 매년 성실상환 시 단계별 금리인하가 적용되어 부담을 줄일 수 있습니다. 무보증·무담보 상품으로, 3~5년 상환구조와 복수 대출 차단정책으로 과도한 과다채무를 막고 있습니다.

미소금융(서민금융진흥원)

항목	내용
지원 대상	저신용·저소득층(최근 신용회복 이력자 포함)
한도	창업자금 최대 7,000만원, 운영·생계 2,000만원
금리	연 4~6%
기간	최대 6년
신청 방법	전국 미소금융지점·서민금융통합지원센터

미소금융은 사회적 취약계층 또는 신용회복 절차를 마친 분들이 창업, 생계유지, 소액 긴급자금이 필요할 때 신청할 수 있습니다. 창업 초기·사업자·일반생활자금까지 용도가 다양하며, 조건은 신용등급 하위자·기초생활수급자, 근로장려금 대상자 등 폭넓습니다. 단, 최근 신규채무, 연체이력, 용도 외 사용 등은 승인이 거절될 수 있습니다.

새희망홀씨

항목	내용
지원 대상	연소득 3,500만원 이하/4,500만원+신용하위20%
한도	최대 3,500만원
금리	연 4~9% (우대 시 인하)
기간	최대 7년
신청 방법	전국 일반은행/앱/비대면

새희망홀씨는 1금융권에서 유일하게 무담보/무보증으로 신용등급이 매우 낮은 신청자도 조건만 충족하면 신청할 수 있습니다. 승인 조건으로 소득증빙과 신용점수·기존 채무 내역 등을 종합 심사하기 때문에 일반 조건에 비해 경쟁률이 더 높을 수 있지만, 고금리 대출을 저금리로 전환하거나 무직자도 일정 소득, 부양가족 증빙 등으로 조건 완화가 가능합니다.

신용회복위원회 비대면 소액대출

항목	내용
지원 대상	채무조정 6개월 이상 성실상환자(모바일 신청)
한도	최대 500만원(1회 300만원 이내)
금리	4.0% 이내
기간	3년 이하 원리금 균등분할
신청 방법	신복위 모바일앱/PC 비대면 접수

생활안정, 의료, 고금리 차환, 시설자금 등 소액이 급히 필요할 때 모바일로 바로 신청 가능한 신속 정책상품입니다. 무서류, 비대면 절차로 빠르게 필요한 자금을 지원받을 수 있다는 점이 장점이며, 상환능력 및 최근 채무·연체 등 기본 심사는 필수입니다.

저축은행 개인회생자 전용 대출

항목	내용
지원 대상	회생 절차 1/3 이상 상환, 소득 증빙 가능자
한도	최대 6,000만원
금리	연 12~20% (금융사별 상이)
기간	최대 5년
신청 방법	각 저축은행 창구/앱/비대면

저축은행 등 2금융권은 개인회생 성실 상환자 대상으로 별도 정책 대출을 제공합니다. 일반 신용대출에 가까운 구조이지만, 심사 기준이 엄격하며, 고금리·고한도 상품도 존재하므로 주의가 필요합니다. 성실 납입 이력과 소득 증빙(직장, 4대보험, 사업자등록) 필수이며, 무직자·저소득층은 승인 확률이 낮습니다.

서민금융 소액생계비 대출

항목	내용
지원 대상	신용점수 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하
한도	최대 100만원
금리	15.9%(성실상환 우대)
기간	1년(연장 가능)
신청 방법	온라인/비대면/전국 서민금융센터

단기간 긴급생활자금 지원을 위한 초단기 상품으로, 최근 신용 하락 등으로 일반 상품 승인이 거절된 저신용·무직자에게도 최소한의 대안이 됩니다. 한도는 낮지만, 급전이 필요한 극히 예외적 상황에서 도움이 될 수 있습니다.

신청자 조건별 정부지원 대출 상품 추천

신청자 유형	추천 상품
성실상환 이력 보유자	신용회복위 소액대출, 국민행복기금 소액대출
일반 저소득 저신용 근로자	햇살론15, 새희망홀씨, 미소금융
창업 및 자영업자	미소금융 창업/운영자금
소득·증빙 어려운 무직자	서민금융 소액생계비, 신복위 비대면 소액대출
개인회생 1/3 이상 상환자	저축은행 회생자 대출, 국민행복기금 소액대출

개인회생이나 신용회복 성실상환자라면 신용회복위원회와 국민행복기금 소액대출이 가장 우선적이며, 신청이 간편하고 승인률도 비교적 높습니다. 일반 저신용·저소득 근로자의 경우 햇살론15, 새희망홀씨, 미소금융 등 정부·은행 협력 상품에서 대안 마련이 가능합니다. 창업자금, 사업 자금은 미소금융이, 소득 증빙이 어려운 무직자는 소액생계비, 모바일 소액대출 등이 보완책입니다.

대출 신청 전 필수 확인 사항

신청 전, 각 상품의 금리 구조와 우대금리 적용 여부를 꼼꼼히 파악해야 하며, 정부지원 상품이라도 중도상환 수수료, 관련 서류 준비 등이 필요합니다. 대부분 무담보·무보증을 원칙으로 하지만, 일부 사금융·고리대출은 철저히 배제해야 합니다.

심사 기준은 성실상환 이력(최소 6~12개월), 정기적 소득, 연체 및 부채 상황 등에 따라 달라집니다. 동일 유형 상품의 중복 신청 시 신용평점 하락·불이익 가능성이 있으며, 각종 정부·공공 지원상품 조회도 신용등급에 영향을 줄 수 있으므로 신중하게 진행해야 합니다. 대출 진행 시 개인정보 유지·상환 계획 수립 등도 중요합니다.

신청 절차 및 빠르게 진행하는 방법

먼저 본인 상황에 맞는 상품을 선정하고, 요청된 기본 서류(신분증, 소득증빙, 재직·사업 증빙 등)를 사전 준비합니다. 정부·공공 상품은 온라인, 공식 앱, 전국 서민금융센터에서 대부분 간편하게 진행할 수 있으나, 일부 심사/상담은 전화·방문 절차가 병행됩니다. 모바일·온라인 신청이 가능한 상품의 경우 비대면 절차로 하루 이내 진행되는 경우도 많아 시간 단축이 가능합니다.

여러 상품이 동시에 승인되지 않는 한 중복 대출은 제한됩니다. 무리한 대출 남용은 신용회복 과정에 심각한 악영향을 끼칠 수 있으니, 신청 전 반드시 상환 계획을 세워야 하며, 만기 전에 중도상환 시 수수료 및 불이익 여부도 반드시 체크해야 합니다.