2025년 개인돈 대출 총정리! 은행별 최저 이자율 금리 비교

2025년 개인 대출 시장에서 가장 낮은 금리를 제공하는 상품부터 대출 시 꼭 알아야 할 정보까지 한 번에 정리했습니다. 갈수록 까다로워지는 대출 환경 속에서 어떻게 하면 나에게 유리한 조건으로 돈을 빌릴 수 있을지 상세히 알아보겠습니다.

2025년 최신 개인대출 이자율 비교표

현재 시중 은행과 금융기관들은 다양한 개인대출 상품을 제공하고 있습니다. 뱅크샐러드, 네이버페이, 카카오뱅크 등 주요 금융 서비스 플랫폼에서 제공하는 정보를 바탕으로 최신 이자율을 비교해보겠습니다.

1금융권 신용대출 최저 금리 TOP 5

1. 우리은행 ‘우리 WON 갈아타기 직장인대출’ – 최저 금리 4.42%, 최대 한도 3억원
2. 농협은행 ‘NH직장인대출V’ – 최저 금리 4.49%, 최대 한도 2억원
3. 푸본현대생명보험 ‘계약대출’ – 최저 금리 4.53%, 최대 한도 3억 4,266만원
4. 케이뱅크 ‘신용대출’ – 최저 금리 4.66%, 최대 한도 3억원
5. 신한은행 ‘쏠편한 직장인대출S’ – 최저 금리 4.68%, 최대 한도 3억원

1금융권 대출 상품 중에서는 우리은행의 ‘우리 WON 갈아타기 직장인대출’이 가장 낮은 금리를 제공하고 있습니다. 특히 직장인을 대상으로 한 대출 상품들이 비교적 낮은 금리를 제공하는 경향이 있으니 직장인이라면 이러한 상품들을 우선적으로 고려해보세요.

2금융권 신용대출 최저 금리 비교

1. 푸본현대생명보험 ‘계약대출’ – 최저 금리 4.53%, 최대 한도 3억 4,266만원
2. 지역농협 ‘NH직장인스마트론’ – 최저 금리 5.41%, 최대 한도 5,000만원
3. 지역농협 ‘NH새내기직장인신용대출’ – 최저 금리 5.74%, 최대 한도 2,000만원
4. 지역농협 ‘콕콕신용대출’ – 최저 금리 5.87%, 최대 한도 1억 5,000만원
5. 신협 ‘CSS신용대출금’ – 최저 금리 6.77%, 최대 한도 1억 5,000만원

2금융권에서는 생명보험 계약대출이 가장 낮은 금리를 제공하고 있으며, 지역농협의 다양한 대출 상품도 비교적 낮은 금리로 이용할 수 있습니다. 다만 1금융권에 비해 전반적인 금리 수준이 높은 편이니 가능하면 1금융권 대출을 우선적으로 알아보는 것이 좋습니다.

개인 대출 종류별 특징과 금리 차이

개인 대출은 크게 신용대출, 담보대출, 정책자금대출 등으로 나눌 수 있습니다. 각 대출 종류별 특징과 금리 차이를 자세히 알아보겠습니다.

신용대출: 신용점수가 핵심

신용대출은 별도의 담보 없이 개인의 신용만으로 대출을 받는 방식입니다. 신용점수, 소득, 재직기간 등이 중요한 평가 요소가 되며, 일반적으로 다른 대출 유형보다 금리가 높은 편입니다.

네이버페이 대출 비교 서비스에 따르면, 2025년 4월 기준 신용대출 금리는 최저 3.25%에서 최고 19.99%까지 다양합니다. 신한은행의 ‘쏠편한 직장인대출 S Ⅱ’는 최저 3.66%에서 최고 4.7%의 금리를 제공하며, IBK기업은행의 ‘i-ONE 직장인스마트론’은 4.076%에서 9.5%의 금리 범위를 가지고 있습니다.

담보대출: 더 낮은 금리로 더 많은 금액

담보대출은 부동산, 예금, 보험, 주식 등의 자산을 담보로 제공하고 대출을 받는 방식입니다. 담보가 있기 때문에 금융기관 입장에서는 위험성이 낮아 신용대출보다 낮은 금리로 더 많은 금액을 빌릴 수 있습니다.

한국주택금융공사의 디딤돌대출의 경우, 소득수준과 대출 기간에 따라 다양한 금리를 제공합니다. 연소득 2천만원 이하 가구는 10년 만기 기준 2.65%, 30년 만기 기준 2.90%의 금리가 적용됩니다. 연소득이 높아질수록 금리도 올라가는 구조를 가지고 있어, 연소득 7천만원 초과~8천5백만원 이하 가구는 10년 만기 기준 3.70%, 30년 만기 기준 3.95%의 금리가 적용됩니다.

정책자금대출: 특정 조건에 해당하면 최저 금리

정책자금대출은 정부나 지방자치단체에서 특정 목적을 위해 제공하는 대출로, 일반적인 상업 대출보다 낮은 금리를 제공합니다.

소상공인정책자금의 경우, 2025년 1분기 기준으로 다양한 자금 유형별 금리를 제공하고 있습니다. 긴급경영안정자금(재해피해)은 고정금리 연 2.00%를 제공하며, 혁신성장촉진자금은 기준금리 2.98%에 가산금리 0.4%p를 더한 연 3.38%의 금리를 제공합니다.

고정금리 vs 변동금리: 어떤 것이 유리할까?

대출을 받을 때 가장 고민되는 부분 중 하나가 고정금리와 변동금리 중 어떤 것을 선택할지입니다. 두 금리 유형의 차이점과 각각의 장단점을 알아보겠습니다.

고정금리의 장단점

고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않고 고정되는 방식입니다.

장점:

• 금리 변동에 관계없이 대출 기간 내내 동일한 이자를 납부하므로 계획적인 자금 관리가 가능합니다.
• 금리 상승기에는 미래의 금리 인상에 대비할 수 있습니다.

단점:

• 일반적으로 변동금리보다 초기 금리가 1~2%p 높게 설정됩니다.
• 금리 하락기에는 이득을 보지 못할 수 있습니다.

변동금리의 장단점

변동금리는 기준금리 변동에 따라 대출 금리가 주기적으로 변하는 방식입니다.

장점:

• 초기 금리가 고정금리보다 낮은 경우가 많습니다.
• 금리 하락기에는 자동으로 이자 부담이 줄어듭니다.

단점:

• 금리 상승 시 이자 부담이 늘어날 수 있습니다.
• 장기적인 자금 계획을 세우기 어려울 수 있습니다.

2025년 금리 환경에서의 선택 가이드

토스피드에 따르면, 일반적으로 대출 금리가 올라갈 것으로 예상될 때는 변동금리보다 고정금리가 유리하다고 합니다. 그러나 고정금리는 변동금리보다 최대 2%p 높은 이자를 내야 하는 경우도 있어 선택이 쉽지 않습니다.

전문가들은 대출 금리가 1%p 이상 차이 난다면 고정금리보다 변동금리를 선택하는 것이 유리할 수 있다고 조언합니다. 이미 기준금리가 많이 높아졌기 때문에 이자를 더 줄일 수 있기 때문입니다.

대출 기간이 긴 경우에는 혼합 금리도 고려해볼 만합니다. 예를 들어, 최초 3~5년은 고정금리를 적용한 후 6개월 단위로 변동금리가 적용되는 상품이나, 국고채, 금융채에 연동해 5년 단위로 금리가 바뀌는 상품을 선택하는 방법도 있습니다.

개인 대출 비교 서비스 활용하기

개인 대출을 받을 때는 여러 금융기관의 상품을 비교하는 것이 중요합니다. 다행히 최근에는 다양한 대출 비교 서비스가 등장하여 한 번에 여러 금융기관의 대출 상품을 비교할 수 있게 되었습니다.

대표적인 대출 비교 플랫폼

1. 뱅크샐러드: 313개 신용대출 금리를 비교할 수 있으며, 금리순이나 한도순으로 정렬하여 볼 수 있습니다.
2. 네이버페이 대출 비교: 69개 금융사의 대출 상품을 비교할 수 있으며, 첫 달 금리혜택을 최대 7% 제공하는 등의 혜택이 있습니다.
3. 카카오뱅크 신용대출 비교: 카카오뱅크와 제휴 금융사의 대출 상품을 한 번에 비교할 수 있습니다.
4. 핀다: 국내 최다 75개 금융사 400여개 상품을 비교할 수 있으며, 1분 만에 최대 한도와 최저 금리를 확인할 수 있습니다.

대출 비교 서비스 활용 시 주의사항

1. 신용점수 영향: 대출 비교 서비스는 대부분 “소프트 조회” 방식으로 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 네이버페이는 “아무리 조회해도 신용점수에 영향 없어요”라고 명시하고 있습니다.
2. 제공 정보의 범위: 모든 금융회사에 대해 조회가 이루어지지 않을 수 있습니다. 각 서비스마다 제휴하고 있는 금융기관이 다릅니다.
3. 대출 조건의 최종 확정: 비교 서비스에서 제시하는 조건은 예상치이며, 실제 대출 신청 시 다소 다른 조건이 제시될 수 있습니다.
4. 조회 결과의 유효기간: 카카오뱅크의 경우 “조회한 한도와 금리 결과는 조회일 23시 30분까지 유효합니다”라고 명시하고 있습니다.

2025년 스트레스 DSR 3단계, 대출 한도 더 줄어들 수 있어

2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 적용될 예정이라는 점도 고려해야 합니다. 이는 대출 한도에 직접적인 영향을 미칠 수 있는 중요한 변화입니다.

스트레스 DSR의 영향

스트레스 DSR 2단계가 적용된 현재는 대출 받을 때 가산금리가 0.75% 붙고 있습니다. 그러나 2025년 7월 스트레스 DSR 3단계가 적용되면 이 가산금리가 1.5%로 높아질 예정입니다.

예를 들어, 연봉 1억 원을 버는 사람을 기준으로, 2단계와 비교해 대출 한도는 최대 4,800만원까지 줄어들 수 있습니다. 정부는 스트레스 DSR 3단계의 최종 적용 여부를 4~5월 중 결정한다는 방침이지만, 작년 9월 시행된 2단계 정책이 가계 대출 관리에 효과적이었다는 평가가 나와 예정대로 적용할 가능성이 높다고 합니다.

따라서 대출이 필요한 상황이라면, 미리 자금 계획을 세워두고 대출 여건 변화에 대비하는 것이 중요합니다.

이자 부담 줄이는 대환대출 알아보기

이미 대출을 받은 상태에서 이자 부담을 줄이고 싶다면 대환대출을 고려해볼 수 있습니다. 대환대출은 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타는 방식입니다.

대환대출의 효과

핀다에 따르면, 대환에 성공한 고객 10명 중 7명은 금리를 4.61%p 낮추었다고 합니다(2022.01~2022.11 기준). 이는 상당한 이자 부담 감소 효과를 보여줍니다.

네이버페이나 카카오뱅크와 같은 대출 비교 서비스에서는 대환대출 상품도 비교할 수 있습니다. 예를 들어, 신한카드의 ‘원스탑대환대출’은 5.2~19.9%의 금리 범위를 가지고 있으며, 최대 1억원까지 대출이 가능합니다.

대환대출 시 고려사항

1. 중도상환수수료: 기존 대출을 상환할 때 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다. KB국민은행의 경우 2025년부터 신용대출의 중도상환수수료율을 0.02%로 낮추었지만, 금융기관마다 차이가 있으니 확인이 필요합니다.
2. 새로운 대출의 조건: 대환대출을 받을 때는 새로운 대출의 금리, 한도, 상환 방식 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
3. 총 대출 비용: 단순히 금리만 낮다고 유리한 것은 아닙니다. 대출 기간, 수수료, 부대비용 등을 모두 고려한 총 대출 비용을 비교해야 합니다.

저금리 대출을 받기 위한 핵심 전략

개인 대출을 받을 때 조금이라도 더 낮은 금리를 받기 위한 몇 가지 핵심 전략을 알아보겠습니다.

1. 신용점수 관리가 최우선

신용대출의 금리는 주로 신용점수에 따라 결정됩니다. 따라서 대출을 받기 전에 신용점수를 최대한 높이는 것이 중요합니다.

• 신용카드 및 기존 대출의 연체 없이 꾸준히 상환하기
• 신용카드 사용 한도를 적정 수준으로 유지하기
• 불필요한 신용카드 발급이나 대출 신청 자제하기
• 통신요금, 공과금 등의 연체 없이 납부하기

2. 여러 금융기관 비교하기

앞서 소개한 대출 비교 서비스를 활용하여 여러 금융기관의 대출 상품을 비교해보세요. 같은 조건의 대출이라도 금융기관에 따라 금리 차이가 클 수 있습니다.

3. 직장인 특화 상품 활용하기

직장인을 대상으로 한 대출 상품은 일반 신용대출보다 금리가 낮은 경우가 많습니다. 2025년 4월 기준으로 가장 낮은 금리를 제공하는 상품 대부분이 직장인 대출 상품이라는 점을 참고하세요.

4. 금융기관과의 관계 활용하기

주거래 은행이나 급여 이체 계좌를 보유한 은행에서는 우대 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 또한 예금, 펀드, 보험 등 다양한 금융 상품을 이용하고 있다면 패키지 할인 혜택을 받을 수도 있습니다.

5. 정부 지원 대출 알아보기

소상공인, 청년, 신혼부부 등을 대상으로 한 정부 지원 대출은 일반 상업 대출보다 금리가 낮은 경우가 많습니다. 자신이 해당하는 지원 프로그램이 있는지 확인해보세요.

대출 시 반드시 확인해야 할 추가 비용

대출을 받을 때는 금리 외에도 다양한 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 이러한 비용들을 미리 파악하고 계획을 세우는 것이 중요합니다.

1. 중도상환수수료

대출을 조기에 상환할 경우 발생하는 수수료입니다. KB국민은행의 경우 2025년부터 부동산담보대출의 변동금리 중도상환수수료율은 0.58%, 신용대출의 변동금리 중도상환수수료율은 0.02%로 변경되었습니다. 각 금융기관마다 다른 수수료율을 적용하고 있으니 대출 계약 시 꼼꼼히 확인해야 합니다.

2. 인지세

대출 금액에 따라 납부해야 하는 세금으로, 대출 계약서에 인지를 붙이는 형태로 납부합니다. 대출 금액이 클수록 인지세도 증가합니다.

3. 보증료

보증기관의 보증을 받아 대출을 받는 경우 보증료를 납부해야 합니다. 주택담보대출이나 전세자금대출 등에서 주로 발생합니다.

4. 대출 취급 수수료

일부 금융기관에서는 대출 취급에 따른 수수료를 받기도 합니다. 특히 2금융권이나 대출 중개 서비스를 이용할 경우 이러한 수수료가 발생할 수 있습니다.

개인 대출, 어떻게 선택해야 할까?

개인 대출을 선택할 때는 단순히 금리만 보고 결정하는 것이 아니라, 자신의 재정 상황, 대출 목적, 상환 능력 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 또한 2025년 7월 예정된 스트레스 DSR 3단계 적용과 같은 규제 변화도 염두에 두어야 합니다.

가장 중요한 것은 자신의 상환 능력을 넘어서는 대출을 받지 않는 것입니다. 아무리 금리가 낮아도 상환에 어려움을 겪게 된다면 신용에 악영향을 미치고, 더 심각한 재정 문제로 이어질 수 있기 때문입니다.

다양한 대출 비교 서비스를 활용하여 여러 금융기관의 상품을 비교하고, 필요하다면 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다. 그리고 대출은 어디까지나 일시적인 자금 조달 수단일 뿐, 장기적으로는 안정적인 재정 계획과 저축 습관을 통해 건강한 금융 생활을 유지하는 것이 중요합니다.

현명한 대출 선택으로 금융 부담은 줄이고, 자산 관리의 효율성은 높이시길 바랍니다. 2025년 개인 대출 시장에서 가장 유리한 조건으로 돈을 빌리는 데 이 글이 도움이 되었기를 바랍니다.