4대보험 미가입자를 위한 2금융권 무직자 신용대출

4대보험 미가입자들이 겪는 가장 큰 어려움 중 하나는 금융기관에서 대출을 받을 때 소득증빙의 한계입니다. 정규직 근로자와 달리 프리랜서, 일용직, 임시직, 자영업자, 그리고 아예 직업이 없는 무직자들은 4대보험 가입증명서나 재직증명서 등을 제출하기 어려워 1금융권에서는 문턱이 높습니다. 하지만 이들을 위한 대안이 바로 2금융권 저축은행을 통한 신용대출입니다.

2금융권은 1금융권보다 심사 기준이 완화되어 있으며, 소득증빙 방식도 다양합니다. 4대보험에 가입되어 있지 않아도 실제로 소득이 있다면 소득금액증명원, 카드 매출 내역, 통장 입금 내역 등으로 증빙이 가능하며, 아예 소득이 없는 무직자라도 신용점수나 통신등급, 기존 거래 이력을 바탕으로 대출을 받을 수 있는 상품들이 존재합니다.

특히 2025년 현재는 핀테크 기술의 발달로 통신정보, 신용카드 사용 패턴, 결제 내역 등 다양한 빅데이터를 활용한 대안 신용평가가 활발해져 4대보험 미가입자들도 과거보다 훨씬 많은 선택지를 갖게 되었습니다.

2025년 4대보험 미가입자 무직자 대출 상품

상품명	금융기관	한도	금리	신청조건	특징
키움예스론F	키움예스저축은행	최대 8,000만원	연 11.27~19.93%	NICE 350점 초과, 프리랜서 특화	연소득 800만원 이상 프리랜서
Fi 신용대출	다올저축은행	최대 1억원	연 5.90~19.90%	NICE 599점 이상	10분 내 간편 승인
SBI 스피드론	SBI저축은행	최대 3,000만원	연 10.6~19.9%	NICE 350점 이상	4대보험 미가입자 환영
OK론	OK저축은행	최대 5,000만원	연 9.9~24.9%	NICE 351점 이상	소득증빙 가능한 자영업자
웰컴론	웰컴저축은행	최대 2,000만원	연 16~24%	신용등급 7등급 이상	소득증빙 가능자
주부OK론	OK저축은행	최대 500만원	연 11.85~19.99%	기혼여성, NICE 351점 이상	소득증빙 불요
모아주부대출	모아저축은행	최대 3,000만원	연 13.1~19.9%	기혼여성, NICE 600점 이상	높은 한도
비상금OK론	OK저축은행	최대 300만원	연 15~20%	만 20세 이상	무직자도 가능한 비상금
햇살론15	서민금융진흥원	최대 2,000만원	연 15.9%	신용점수 하위 20%	정부지원 상품
새희망홀씨	1금융권 은행	최대 3,500만원	연 6~12%	연소득 4,000만원 이하	1금융권 서민금융
불법사금융예방대출	서민금융진흥원	최대 100만원	연 15.9%	긴급성 인정	당일 승인 가능
미소금융 생계자금	미소금융재단	최대 1,200만원	연 4.5%	취약계층 대상	최저금리

키움예스론F

키움예스저축은행의 키움예스론F는 프리랜서와 재직 3개월 미만 고객을 대상으로 하는 특화 상품입니다. 4대보험에 가입하지 않은 프리랜서도 소득만 증빙할 수 있다면 이용 가능합니다.

• 대출한도: 최대 8,000만원
• 대출금리: 연 11.27~19.93% (고정금리)
• 대출기간: 최대 10년 (3천만원 이하는 최대 5년)
• 상환방식: 원리금균등분할상환

만 20세 이상으로 NICE 신용점수 350점 초과이면 신청할 수 있으며, 프리랜서는 소득형태에 관계없이 소득증빙 1개월 이상, 연소득 800만원 이상이면 됩니다. 근로소득자는 근로소득 3개월 이상, 연소득 2천만원 이상이어야 합니다. 내부 신용평가시스템(CSS) 심사를 통과해야 하며, 중도상환수수료는 2%이지만 최초 대출취급일로부터 2년 후에는 면제됩니다.

Fi 신용대출

다올저축은행의 Fi 신용대출은 직장인과 프리랜서 모두 이용 가능한 상품으로, 무직자도 조건에 따라 신청할 수 있습니다.

• 대출한도: 100만원~1억원
• 대출금리: 연 5.90~19.90%
• 대출기간: 최장 120개월
• 상환방식: 원리금균등분할상환

NICE 신용점수 599점 이상이면 신청 가능하며, 직장인과 프리랜서는 소득 및 재직증빙서류가 필요합니다. 하지만 무직자의 경우에도 신용카드 사용실적이나 통신료 납부내역을 통해 보완심사를 받을 수 있어, 4대보험 미가입자도 충분히 시도해볼 만한 상품입니다.

SBI 스피드론

SBI저축은행의 스피드론은 4대보험 미가입자, 자영업자, 프리랜서를 환영하는 대표적인 중금리 대출 상품입니다.

• 대출한도: 100만원~3,000만원
• 대출금리: 연 10.6~19.9%
• 대출기간: 최대 60개월
• 신청조건: NICE 신용점수 350점 이상

소득증빙이 어려운 경우에도 신용카드 사용실적이나 통신료 납부내역으로 간접 평가가 가능하며, 4대보험 미가입자도 적극적으로 받아주는 것으로 유명합니다. 온라인이나 모바일로 간편하게 신청할 수 있고, 심사 결과가 비교적 빠른 편입니다.

OK저축은행 OK론

OK저축은행의 OK론은 4대보험 미가입자이면서 소득증빙이 가능한 자영업자 및 프리랜서를 대상으로 하는 상품입니다.

• 대출한도: 최대 5,000만원
• 대출금리: 연 9.9~24.9%
• 신청조건: 소득증빙 가능한 자영업자 및 프리랜서
• 특징: 높은 한도와 유연한 심사

사업자등록증이 있는 자영업자나 프리랜서 계약서가 있는 프리랜서라면 4대보험에 가입하지 않아도 신청 가능합니다. 소득금액증명원, 사업자 거래내역서, 프리랜서 계약서 등으로 소득을 증빙하면 됩니다.

웰컴저축은행 웰컴론

웰컴저축은행의 웰컴론은 4대보험 미가입자 중에서도 소득증빙이 가능한 분들을 대상으로 하는 상품입니다.

• 대출한도: 최대 2,000만원
• 대출금리: 연 16~24%
• 신청조건: 신용등급 7등급 이상, 소득증빙 가능자
• 특징: 비교적 완화된 심사 기준

금리가 다소 높은 편이지만, 다른 곳에서 거절당한 4대보험 미가입자도 소득만 증빙할 수 있다면 승인 가능성이 있습니다.

OK저축은행 주부OK론

OK저축은행의 주부OK론은 기혼여성을 위한 전용 상품으로, 4대보험 가입 여부와 관계없이 이용할 수 있습니다.

• 대출한도: 최소 10만원~최대 500만원
• 대출금리: 연 11.85~19.99%
• 신청조건: 만 30세 이상 기혼여성, NICE 351점 이상
• 특징: 소득증빙 불요

전업주부나 4대보험에 가입하지 않은 기혼여성도 신청할 수 있으며, 배우자의 소득이나 가구 소득으로도 심사가 가능합니다. 신용점수 351점 이상이면 신청할 수 있어 최저신용자도 이용할 수 있습니다.

모아저축은행 모아주부대출

모아저축은행의 모아주부대출은 전업주부를 위한 고액 대출 상품입니다.

• 대출한도: 300만원~3,000만원
• 대출금리: 연 13.1~19.9%
• 신청조건: 만 19세 이상 기혼여성, NICE 600점 이상
• 특징: 높은 대출한도

신용점수 기준이 다른 주부 대출에 비해 높지만, 그만큼 최대 3,000만원까지 높은 한도를 제공합니다. 4대보험 가입 여부와 관계없이 신용도만으로 심사하므로 전업주부도 이용 가능합니다.

햇살론15

서민금융진흥원의 햇살론15는 정부지원 서민금융 상품으로, 4대보험 미가입자도 신청할 수 있습니다.

• 대출한도: 최대 2,000만원
• 대출금리: 연 15.9% (성실상환 시 최저 9.9%까지 인하)
• 신청조건: 신용점수 하위 20% 또는 연소득 4,500만원 이하
• 특징: 성실상환 시 금리 인하 혜택

무직자나 4대보험 미가입자도 신용점수나 소득 조건을 충족하면 신청할 수 있으며, 성실상환 시 6개월마다 3%p씩 금리가 인하되어 결국 일반 시중은행 수준까지 낮아질 수 있습니다.

새희망홀씨

1금융권에서 제공하는 서민금융 상품으로, 4대보험 미가입자도 조건을 충족하면 이용할 수 있습니다.

• 대출한도: 최대 3,500만원
• 대출금리: 연 6~12%
• 신청조건: 연소득 4,000만원 이하 또는 신용점수 하위 20%
• 특징: 1금융권 저금리

배우자 소득 합산이나 추정소득 적용이 가능하여 4대보험 미가입자도 신청할 수 있으며, 1금융권 상품 중에서는 상대적으로 낮은 금리를 제공합니다.

불법사금융예방대출

서민금융진흥원의 불법사금융예방대출은 긴급한 생활자금이 필요한 4대보험 미가입자를 위한 소액 대출입니다.

• 대출한도: 최대 100만원
• 대출금리: 연 15.9% (성실상환 시 최저 9.4%)
• 신청조건: 신용점수 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하
• 특징: 당일 승인 가능

소액이지만 당일 승인이 가능하여 긴급한 상황에서 유용하며, 4대보험 가입 여부나 직업과 관계없이 순수하게 긴급성을 기준으로 심사합니다.

미소금융 생계자금

미소금융재단의 생계자금은 사회적 취약계층을 위한 최저금리 대출 상품입니다.

• 대출한도: 최대 1,200만원
• 대출금리: 연 4.5% (일부 계층은 연 3% 이내)
• 신청조건: 기초생활수급자, 차상위계층, 한부모가족 등
• 특징: 최저금리 제공

4대보험 가입 여부와 관계없이 사회적 취약계층에 해당하면 신청할 수 있으며, 정부지원 대출 중 가장 낮은 금리를 제공합니다.

4대보험 미가입자 유형별 추천 상품

프리랜서 (소득 있음)

프리랜서는 4대보험에는 가입하지 않았지만 일정한 소득이 있는 경우가 많습니다. 이들에게는 소득증빙만으로도 대출이 가능한 상품들을 추천합니다.

1순위: 키움예스론F

• 프리랜서 특화 상품으로 연소득 800만원 이상이면 신청 가능
• 최대 8,000만원까지 높은 한도 제공
• 소득형태에 관계없이 1개월 이상 소득증빙만 있으면 OK

2순위: Fi 신용대출

• 신용점수 599점 이상이면 신청 가능
• 최대 1억원까지 업계 최고 수준 한도
• 10분 내 간편 승인으로 빠른 처리

3순위: SBI 스피드론

• 신용점수 350점 이상이면 가능한 진입장벽 낮은 상품
• 4대보험 미가입자를 적극 환영
• 중금리 대출로 합리적인 금리 수준

자영업자 (사업자등록증 보유)

사업자등록증은 있지만 4대보험에는 가입하지 않은 자영업자들을 위한 추천입니다.

1순위: OK저축은행 OK론

• 최대 5,000만원까지 높은 한도
• 사업자등록증과 소득증빙만으로 신청 가능
• 자영업자 친화적인 심사 기준

2순위: 새희망홀씨

• 1금융권 저금리 혜택 (연 6~12%)
• 연소득 4,000만원 이하 조건 충족 시 유리
• 정부지원 상품으로 안정적

3순위: 햇살론15

• 성실상환 시 금리 인하 혜택
• 최대 2,000만원까지 지원
• DSR 규제 제외로 기존 대출이 많아도 가능

무직자 (소득 없음)

아예 소득이 없는 무직자의 경우 선택지가 제한적이지만, 여전히 이용할 수 있는 상품들이 있습니다.

1순위: 불법사금융예방대출

• 당일 승인 가능한 긴급 지원 상품
• 소액(100만원)이지만 즉시 이용 가능
• 소득과 관계없이 긴급성 기준 심사

2순위: 주부OK론 (기혼여성 한정)

• 소득증빙 불요, 신용점수 351점 이상이면 가능
• 전업주부도 신청 가능
• 배우자 소득으로 보완 심사

3순위: 비상금OK론

• 무직자도 신청 가능한 비상금 대출
• 소액이지만 빠른 승인
• 신용점수만으로 심사

일용직·임시직 (불규칙 소득)

4대보험에는 가입하지 않았지만 일용직이나 임시직으로 불규칙한 소득이 있는 분들을 위한 추천입니다.

1순위: SBI 스피드론

• 불규칙한 소득도 인정
• 통신료 납부내역, 신용카드 사용실적으로도 심사 가능
• 4대보험 미가입자 환영

2순위: 햇살론15

• 추정소득으로 심사 가능
• 정부지원 상품으로 안정적
• 성실상환 시 금리 인하 혜택

3순위: 웰컴저축은행 웰컴론

• 소득증빙만 가능하면 신청 가능
• 비교적 완화된 심사 기준
• 금리는 높지만 승인 가능성 높음

신청 전 필수 체크리스트

서류 준비사항

기본 서류

• 신분증 (주민등록증, 운전면허증, 여권 중 1개)
• 주민등록등본 (최근 3개월 이내)
• 건강보험자격득실확인서

소득증빙 서류 (해당자)

• 소득금액증명원 (국세청 발급)
• 사업자등록증 (자영업자)
• 프리랜서 계약서 (프리랜서)
• 통장 거래내역서 (최근 6개월)
• 카드 매출 내역 (자영업자)

신용정보 확인

• NICE 신용점수 확인 (올크레딧 앱)
• KCB 신용점수 확인 (원스코어 앱)
• 신용정보조회서 (필요시)

심사 통과 팁

신용점수 관리

• 연체 이력 절대 금지
• 신용카드 사용 후 성실 상환
• 통신료, 공과금 연체 방지

소득증빙 전략

• 가능한 한 많은 소득증빙 자료 준비
• 통장 거래내역으로 실제 수입 증명
• 사업자라면 매출 증빙 자료 활용

신청 순서

• 금리가 낮은 정부지원 상품부터 신청
• 거절 시 1주일 후 다음 상품 신청
• 동시 다중 신청은 신용점수에 악영향

대출 신청 주의사항

과도한 대출 경계

• 본인의 상환능력 내에서만 대출
• 고금리 상품은 단기 이용만 권장
• 여러 곳에서 대출받으면 관리 어려움

불법업체 주의

• “무조건 승인” 광고는 의심
• 선입금 요구하는 곳은 피하기
• 등록된 정식 금융기관인지 확인

상환 계획 수립

• 매월 상환 가능한 금액 계산
• 비상금 확보 후 대출 실행
• 조기상환 계획도 함께 수립

대출 승인율 높이는 전략

신용점수별 전략

700점 이상 (우수)

• 1금융권 서민금융부터 도전
• 새희망홀씨 우선 신청
• 정부지원 상품 적극 활용

600~699점 (양호)

• 정부지원 상품과 2금융권 병행
• 햇살론15 우선 검토
• 키움예스론F, Fi신용대출 검토

500~599점 (보통)

• 2금융권 중금리 상품 중심
• SBI 스피드론 우선 신청
• OK저축은행 상품 검토

350~499점 (미흡)

• 저축은행 상품 중심
• 주부OK론 (기혼여성)
• 비상금대출 위주로 시작

350점 미만 (위험)

• 신용회복 프로그램 우선 고려
• 미소금융 상품 검토
• 소액 대출로 신용 회복 시작

소득 유형별 전략

정기 소득 있는 경우

1. 소득증빙 자료 최대한 준비
2. 통장 거래내역으로 안정성 어필
3. 세금신고 이력 활용

불규칙 소득인 경우

1. 평균 소득으로 증빙
2. 여러 달 거래내역 제출
3. 추정소득 인정 상품 우선

소득 없는 경우

1. 정부지원 상품 우선
2. 긴급성 어필
3. 가족 소득 활용 방안 검토

자주 묻는 질문