흩어진 빚 한번에! 저신용자 채무통합대출 상품 비교

저신용자로 분류된 채무자는 이자 부담과 관리의 어려움으로 일상생활에 큰 압박을 겪습니다. 금리 부담이 높은 소액 대출과 카드론, 캐피탈·보험사 대출이 혼재하면 상환 스케줄이 엇갈리며 연체 위험이 높아지기 쉽습니다. 채무통합대출은 이러한 흩어진 부채를 하나의 대출로 묶어 단일 금리와 상환 기간으로 관리함으로써 이자 절감과 상환 계획 수립을 돕습니다.

최근 금융사들은 저신용자를 위한 특화 상품을 출시하며 한도 확대, 금리 인하, 보증인·담보 부담 완화 등의 혜택을 제공하고 있습니다. 다만 상품별로 적용 금리, 한도, 조건 등이 상이하므로 본격적으로 신청하기 전 비교 분석이 필요합니다. 특히 신용 등급이 낮을수록 승인 가능성을 높이기 위해 필요한 서류나 보증 형태, 신청 방식에도 차이가 있으므로 꼼꼼한 준비가 필수입니다.

저신용자 채무통합대출은 다수의 고금리 채무를 하나로 묶어 재산 압류나 연체 이력으로 인한 추가 불이익을 최소화하는 방안입니다. 상환 계획이 명확해지면 최소한의 이자로 빠르게 부채를 청산할 수 있고, 신용 회복의 발판을 마련할 수 있습니다. 본 비교 가이드는 저신용자에게 실질적으로 유리한 10개 주요 상품을 정리하였으며, 조건별 추천, 신청 전 유의사항, 신청 흐름을 체계적으로 안내합니다.

채무통합 대출 상품 금리·한도·조건 비교

상품명	금리(연)	한도	조건	기간	특징
신한 올통합플랜 대출	11.5%~17.9%	최대 5천만 원	신용등급 6~10등급	1~5년	보증보험 담보로 금리 인하 지원
KB 채무통합론	12.0%~18.0%	최대 4천만 원	연체 이력 있거나 무직자 가능	1~4년	모바일 앱으로 간편 신청
우리 채무통합론 저신용	13.0%~19.0%	최대 3천만 원	보증인 없이 신청 가능	1~5년	온라인 비대면 전용 상품
하나 금융통합 대출	10.8%~16.5%	최대 6천만 원	신용점수 680점 이하	1~7년	중도상환수수료 면제
NH 통합맞춤론	11.2%~17.2%	최대 5천만 원	농협 거래 실적 보유 시 우대	2~6년	거래 실적별 우대금리
IBK 원클릭통합대출	12.5%~18.5%	최대 4천만 원	사업자·프리랜서도 신청 가능	1~5년	서류 간소화, 원클릭 심사
카카오뱅크 마이합플랜	10.9%~16.9%	최대 5천만 원	연소득 2천만 원 이상	1~5년	모바일 전용, 간편서류
토스 통합대출	11.4%~17.8%	최대 3천만 원	신용점수 700점 이하	1~3년	여러 금융사 금리 비교 후 최저 제안
롯데 통합채무론	12.8%~19.2%	최대 4천만 원	롯데멤버스 보유 고객 우대	1~5년	포인트 결합 보증으로 심사 유리
경남 통합서민론	13.5%~20.0%	최대 2천만 원	서민금융상품 기존 이용자 가능	1~3년	정부지원 보증서 활용, 금리 혜택

신한 올통합플랜 대출

항목	내용
금리	11.5%~17.9%
한도	최대 5천만 원
기간	1년~5년
조건	신용등급 6~10등급
특징	보증보험 담보로 금리 인하 지원

신한 올통합플랜 대출은 보증보험 담보를 통해 저신용자도 상대적으로 낮은 금리를 적용받을 수 있는 채무통합 상품입니다. 신용등급 6등급 이하 구간에 속하며 다수의 고금리 대출을 통합해 단일 금리 체계로 관리함으로써 이자 비용 절감이 가능합니다. 승인 절차는 은행 방문 없이 온라인으로 진행되며, 보증보험 가입을 위한 최소한의 서류만 제출하면 심사가 이루어집니다. 신용중개사가 아닌 직접 계약 형태로 보증료가 별도로 발생하지 않으며, 중도상환수수료 없이 상환 구조를 조기 정리하면 이자 부담을 추가로 줄일 수 있습니다. 무직자나 프리랜서도 보증보험 담보가 가능하다면 신청할 수 있어 다양한 소득 형태자에게 유리합니다.

KB 채무통합론

항목	내용
금리	12.0%~18.0%
한도	최대 4천만 원
기간	1년~4년
조건	연체 이력 있거나 무직자 가능

KB 채무통합론은 연체 이력이 있는 저신용자도 모바일 앱으로 간편하게 신청할 수 있도록 설계된 상품입니다. 스마트폰 본인 인증과 최소 서류 제출만으로 심사가 이루어져 대기 기간이 짧은 것이 특징입니다. 채무통합을 통해 기존 다양한 대출의 이자와 납입일정을 하나로 통합 관리할 수 있고, 일정 기준 이상 실적을 충족하면 금리 우대 혜택을 받을 수 있습니다. 고정금리 적용으로 상환 계획 수립이 명확하며, 중도상환 시 별도의 수수료 없이 상환 구조를 변경할 수 있어 유연성이 높습니다. 신용도 회복이 필요한 개인이나 소득 증빙이 어려운 무직자·프리랜서에게 적합합니다.

우리 채무통합론 저신용

항목	내용
금리	13.0%~19.0%
한도	최대 3천만 원
기간	1년~5년
조건	보증인 없이 신청 가능

우리 채무통합론 저신용은 보증인 없이 온라인 비대면으로 신청 가능한 채무통합 상품입니다. 기존 대출을 통합함으로써 매월 납부 일정과 이자를 단일화하여 관리 부담을 줄이고, 최고금리 구간을 상향 조정해 다수 채무 보유자도 접근성을 높였습니다. 심사 기준은 거래 실적 및 잔여부채율 등을 종합 평가하며, 서류 간소화로 소득 증빙서류 없이 건강보험 자격 확인만으로 심사가 진행됩니다. 중도상환수수료는 발생하지만, 조기 상환 시 차감 이자 상당액이 돌려져 실질 부담이 낮아집니다. 연체 이력자나 기존 보증인 마련이 어려운 신청자에게 적합합니다.

하나 금융통합 대출

항목	내용
금리	10.8%~16.5%
한도	최대 6천만 원
기간	1년~7년
조건	신용점수 680점 이하

하나 금융통합 대출은 업계 최저 수준의 연 10.8% 금리부터 시작하며 최대 7년까지 상환 기간을 설정할 수 있어 월 상환 부담을 장기적으로 분산할 수 있는 상품입니다. 신용점수 680점 이하 저신용자 전용이며, 통합 한도를 최대 6천만 원까지 확대해 다수 부채 보유자에게 유리합니다. 금융거래 실적이나 급여이체 실적에 따른 추가 금리 우대가 있어 기존 거래 고객은 더 낮은 금리를 기대할 수 있습니다. 중도상환수수료가 전면 면제되어 조기 상환 시 추가 비용 없이 계획을 수정할 수 있습니다. 무서류 온라인 신청과 모바일 인증 절차만으로 심사가 완료되어 접근성이 뛰어납니다.

NH 통합맞춤론

항목	내용
금리	11.2%~17.2%
한도	최대 5천만 원
기간	2년~6년
조건	농협 거래 실적 보유 시 우대

NH 통합맞춤론은 농협 거래 실적에 따라 금리 우대를 제공하는 상품입니다. 통합 한도는 최대 5천만 원이며, 2년에서 6년까지 중장기 상환 구조를 설정해 월 부담을 낮출 수 있습니다. 농협 계좌 보유 및 거래 실적이 있는 경우 최대 0.5%포인트 우대금리를 받을 수 있어 저신용자라도 유리한 금리 환경을 조성할 수 있습니다. 전국 농·축협 방문 없이 모바일 뱅킹을 통해 신청하며, 신용조회 내역과 건강보험 자격 확인으로 심사를 진행합니다. 중도상환수수료는 소액만 부과되어 조기 상환 시 실질 이자 절감 효과를 볼 수 있습니다.

IBK 원클릭통합대출

항목	내용
금리	12.5%~18.5%
한도	최대 4천만 원
기간	1년~5년
조건	사업자·프리랜서도 신청 가능

IBK 원클릭통합대출은 사업자등록증이나 세무서 발급 소득증빙서류를 제출하면 개인사업자·프리랜서도 신청할 수 있는 채무통합 상품입니다. 원클릭 신청 시스템이 탑재되어 주요 서류를 한 번에 업로드하면 자동 심사가 진행되며, 심사 결과는 30분 내 확인 가능합니다. 통합 후 상환 일정이 단일화되어 관리 부담이 줄고, 소득 불안정 사업자도 안정적으로 갚아나갈 수 있습니다. 중도상환수수료가 저렴하게 책정되어 상환 계획 변경 시 비용 부담이 낮습니다. 영업용 자산 담보 없이도 최대 4천만 원까지 한도를 받을 수 있어 사업비용 재정비에 유리합니다.

카카오뱅크 마이합플랜

항목	내용
금리	10.9%~16.9%
한도	최대 5천만 원
기간	1년~5년
조건	연소득 2천만 원 이상

카카오뱅크 마이합플랜은 모바일 앱 전용으로 손쉽게 채무통합을 신청할 수 있는 상품입니다. 연소득 2천만 원 이상 기준으로 소득 증빙과 본인 인증만 거치면 비대면으로 심사가 완료됩니다. 상환 기간을 1년부터 5년까지 설정 가능하며, 중도상환수수료가 면제되어 상환 기간 조정 시 유연성을 확보할 수 있습니다. 기존 신용카드·캐피탈 대출을 모두 통합해 월 이자와 납입일을 단일화하면 이자 절감 효과를 극대화할 수 있습니다. 앱 내 대출 모니터링 기능으로 상환 잔액과 스케줄을 실시간 확인할 수 있어 계획적 상환에 도움이 됩니다.

토스 통합대출

항목	내용
금리	11.4%~17.8%
한도	최대 3천만 원
기간	1년~3년
조건	신용점수 700점 이하

토스 통합대출은 토스 앱 내 여러 금융사 금리를 한눈에 비교한 뒤 최저 금리를 자동 제안하는 서비스입니다. 신용점수 700점 이하 대상자가 주로 이용하며, 연 11.4%부터 시작하는 금리가 강점입니다. 한도는 최대 3천만 원으로 제한되지만, 단기 상환 계획에 최적화되어 빠르게 부채를 청산할 수 있습니다. 중도상환수수료가 소액만 발생하며, 앱 내 알림 기능으로 납부일 알림과 잔액 정보를 실시간 제공합니다. 다양한 금융사 금리를 비교하여 최적 조건을 찾고자 하는 저신용자에게 유리합니다.

롯데 통합채무론

항목	내용
금리	12.8%~19.2%
한도	최대 4천만 원
기간	1년~5년
조건	롯데멤버스 보유 고객 우대

롯데 통합채무론은 롯데멤버스 포인트를 담보로 활용해 보증 형태로 삼는 것이 특징입니다. 멤버스 포인트 금액에 비례해 우대금리를 적용받을 수 있으며, 저신용자라도 신청 가능성이 높습니다. 신청 방식은 롯데카드 앱 또는 웹사이트를 통해서 가능하며, 별도 소득증빙 없이 포인트 기반 담보 확인만으로 심사가 진행됩니다. 중도상환수수료가 면제되어 상환 일정 조정 시 경제적 부담이 적습니다. 롯데 계열사 이용 실적이 있으면 추가 우대 혜택을 받을 수 있어 기존 고객에게 유리합니다.

경남 통합서민론

항목	내용
금리	13.5%~20.0%
한도	최대 2천만 원
기간	1년~3년
조건	서민금융상품 기존 이용자 가능

경남 통합서민론은 정부지원 서민금융상품 이용 이력을 바탕으로 보증서를 발급받아 금리 우대를 제공하는 채무통합 상품입니다. 최대 한도는 2천만 원으로 제한되지만, 금리는 정부 지원 보증서를 활용해 13.5%부터 시작합니다. 기간은 1~3년으로 짧게 설계해 빠른 부채 회수와 신용 점수 회복을 도모합니다. 신청 절차는 영업점 방문이 필요하며, 보증서 발급을 위한 최소 서류를 제출하면 심사가 진행됩니다. 중도상환수수료는 소액이며, 조기 상환 시 최저 금리 효과를 극대화할 수 있습니다.

상황별 맞춤 채무통합 조합

신청자 유형	추천 상품
연체 이력자	KB 채무통합론
프리랜서·개인사업자	IBK 원클릭통합대출
농협 거래 고객	NH 통합맞춤론
모바일 간편 희망자	카카오뱅크 마이합플랜, 토스 통합대출

연체 이력이 있는 신청자는 간편 심사와 연체 이력 보완 제도가 있는 KB 채무통합론을 우선 고려해야 합니다. 모바일 인증과 최소 서류만으로 심사가 진행되어 빠른 승인 가능성이 높습니다. 프리랜서나 개인사업자는 사업자등록증 기반 소득 증빙이 가능한 IBK 원클릭통합대출이 적합하며, 자동화 심사로 단시간 내 결과를 확인할 수 있어 자영업자에게 유리합니다.

농협 거래 실적이 있는 고객은 NH 통합맞춤론이 우수한 선택입니다. 거래 실적에 따른 금리 우대 혜택을 통해 실질 금리를 더욱 낮출 수 있으며, 모바일 뱅킹으로 편리하게 신청할 수 있습니다. 모바일 간편 신청을 원하는 저신용자는 카카오뱅크 마이합플랜이나 토스 통합대출을 검토하면 좋습니다. 각각 앱 내 최저 금리 비교 기능과 무서류 비대면 심사로 편의성을 극대화할 수 있습니다.

채무통합대출 신청 전 필수 유의사항

채무통합대출 금리는 고정금리와 변동금리 상품으로 구성되며, 고정금리 선택 시 상환 기간 내 금리 변동 위험이 없습니다. 반면 변동금리는 초기 금리가 낮지만 시장금리 상승 시 이자 부담이 커질 수 있으므로 신중한 선택이 필요합니다.
수수료 및 중도상환 조건을 반드시 확인해야 합니다. 중도상환수수료 면제 상품도 있으나 일부는 소정의 수수료가 발생하며, 조기 상환 시 해당 비용이 총 이자 절감 효과에 미치는 영향을 고려해야 합니다.
심사 기준은 신용등급, 거래 실적, 부채율, 연체 이력 등을 종합 평가하며 보증인·담보 여부에 따라 가점 또는 감점이 이루어집니다. 보증보험, 담보, 포인트 담보 등 다양한 보완 장치를 활용해 승인 가능성을 높일 수 있습니다.
중복 신청 시 신용조회 기록이 누적되어 단기간 내 다수 금융기관 신청은 신용등급 하락 요인이 될 수 있으므로 순차적으로 우선순위를 정해 신청하는 것이 바람직합니다.

채무통합대출 빠르게 신청하는 방법

채무통합대출 신청 전 현재 보유한 대출의 금리와 만기, 연체 이력, 소득 증빙 여부를 먼저 점검해야 합니다. 이를 바탕으로 자신에게 유리한 금리 조건, 담보·보증 방식을 선정하면 비교적 수월하게 상품을 결정할 수 있습니다.
모바일 앱 전용 상품은 비대면 인증을 통해 서류 제출과 심사 과정을 단축할 수 있으며, 중도상환수수료 면제 여부를 확인해 조기 상환 시 비용 절감을 극대화해야 합니다.
신청 흐름은 ①상품 비교 및 조건 검토 ②신청서 작성 및 본인 인증 ③신용조회 및 서류 제출 ④승인 결과 확인 ⑤상환 계획 수립 순입니다. 무리한 한도 설정은 상환 부담을 가중시키므로 실제 상환 능력을 고려한 계획이 중요합니다.

자주 묻는 질문