전세보증금 담보대출, 집주인 동의 없이 받는 곳 BEST 9

전세 제도는 한국의 독특한 주거 문화로, 많은 세입자들이 목돈인 전세보증금을 마련하기 위해 금융기관의 도움을 받습니다. 그러나 이미 전세 계약을 체결하고 거주하는 도중에 긴급한 생활 자금이나 사업 자금이 필요해질 경우, 현재 거주 중인 주택의 전세보증금을 담보로 추가 자금을 융통해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다. 이러한 전세보증금 담보대출은 일반적으로 담보 가치가 확실하여 신용대출에 비해 낮은 금리와 높은 한도를 제공하는 장점이 있습니다.

전통적으로 전세보증금 담보대출을 진행할 때 금융기관은 채권 보전 절차의 일환으로 임대인(집주인)의 동의를 요구하는 경우가 많았습니다. 이는 대출 실행 사실을 임대인에게 알리고, 향후 계약 만기 시 보증금 반환이 대출 기관으로 원활하게 이루어지도록 협조를 구하는 과정이었습니다. 하지만 임대인에게 대출 사실을 알리는 것을 꺼리는 세입자들이 많고, 일부 임대인들은 비협조적인 태도를 보이는 경우가 있어 대출 신청 자체를 포기하는 사례가 빈번했습니다.

이러한 문제를 해결하기 위해 최근 금융권에서는 임대인의 동의 절차를 생략하거나 간소화한 전세보증금 담보대출 상품을 적극적으로 출시하고 있습니다. 법적으로 전세보증금 반환 채권에 대한 질권 설정은 임대인의 동의가 아닌 ‘통지’만으로 법적 효력이 발생하기 때문입니다. SGI서울보증이나 주택도시보증공사(HUG)와 같은 보증기관이 보증을 서는 상품들이 이러한 변화를 주도하고 있으며, 1금융권 은행부터 저축은행, 캐피탈사까지 다양한 금융사에서 임대인 무동의 상품을 취급하고 있습니다. 이를 통해 세입자는 임대인과의 불필요한 마찰 없이 필요한 자금을 보다 편리하고 신속하게 확보할 수 있게 되었습니다.

전세보증금 담보대출 금리 및 한도 비교

상품명	금리(연)	한도	조건	기간	특징
토스뱅크 전월세보증금대출	최저 연 3%대~	최대 2억 2,200만원	HUG 보증서 발급 가능 고객	최장 10년	임대인 동의 불필요, 비대면 신청
KB국민은행 KB든든 주택전세자금대출	최저 연 4%대~	최대 4억 4,400만원	SGI서울보증 보험 가입	최장 10년	높은 한도, 1금융권 안정성
푸른저축은행 전세담보대출	연 5% ~ 12%	보증금의 80% 이내	본인 명의 임대차 계약서 보유	계약 만기일 내	비교적 유연한 심사 기준
모네다 전월세보증금담보대출	별도 문의	최대 1억 3천만원	본인 명의 임대차 계약서	계약 만기일 내	집주인 무동의, 은행 대출 있어도 가능
삼성화재 전세보증금 담보대출	별도 문의	최대 5억원 (보증금의 80~95%)	아파트, 오피스텔 등	최장 3년	공공임대주택 95% 한도
신협 임차보증금 담보대출	조합별 상이	보증금의 80% 이내	신협 조합원 또는 비조합원	최장 2년	지역 기반, 조합별 조건 상이
전북은행 Best 전세자금대출	최저 연 4%대~	최대 5억원	임차보증금의 80% 이내	최장 3년	은행 자체 재원, 높은 한도
새마을금고 전세보증금대출	금고별 상이	보증금의 80% 이내	새마을금고 거래 실적	계약 만기일 내	월세 차감 후 한도 산정
중소기업 취업청년 전월세 보증금 대출	연 1.5%	최대 1억원	중소/중견기업 재직 청년	최장 10년	정부 지원, 최저 수준 금리

상품별 상세 정보 안내

토스뱅크 전월세보증금대출

항목	내용
금리	연 최저 3%대에서 시작하며, 개인의 신용점수 및 상환 능력에 따라 차등 적용됩니다.
한도	최대 2억 2,200만원까지 가능하며, 전세보증금의 80% 이내에서 결정됩니다.
신청자격	주택도시보증공사(HUG)의 전세보증금 반환보증 가입이 가능한 만 19세 이상 내국인입니다.
특징	임차보증금에 대한 질권설정이나 채권양도 절차가 없어 임대인 동의가 전혀 필요 없으며, 모든 신청 과정이 앱을 통해 비대면으로 이루어져 편리합니다.

토스뱅크의 전월세보증금대출은 인터넷 전문은행의 강점을 살려 복잡한 서류 제출과 방문 절차를 최소화한 상품입니다. 주택도시보증공사(HUG) 보증을 기반으로 하기 때문에 임대인에게 별도의 동의나 통지 절차 없이 대출이 실행되는 점이 가장 큰 장점입니다. 이는 임대인과의 관계를 신경 쓰지 않고 자금을 마련하고자 하는 세입자에게 최적의 선택이 될 수 있습니다.

승인 가능성은 HUG의 보증서 발급 기준을 충족하는지에 따라 결정됩니다. 따라서 주택에 압류나 가압류 등 권리침해 사항이 없고, 신청인의 신용도에 심각한 문제가 없다면 무직자나 소득 증빙이 어려운 프리랜서도 충분히 승인을 기대할 수 있습니다. 특히 모든 과정이 모바일 앱으로 진행되어 신속하게 한도를 조회하고 대출을 신청할 수 있어 긴급 자금이 필요한 고객에게 매우 유리합니다.

KB국민은행 KB든든 주택전세자금대출

항목	내용
금리	연 최저 4%대부터 시작되며, 은행 거래 실적 및 우대 조건에 따라 금리가 인하될 수 있습니다.
한도	최대 4억 4,400만원으로, 시중은행 중에서도 높은 수준의 한도를 제공합니다.
신청자격	SGI서울보증의 보증보험 가입이 가능한 고객으로, 안정적인 소득 증빙이 가능한 직장인 등에게 적합합니다.
특징	SGI서울보증을 통해 임대인 동의를 생략할 수 있으며, 1금융권의 안정성과 높은 한도를 동시에 누릴 수 있는 상품입니다.

KB국민은행의 이 상품은 SGI서울보증과의 협약을 통해 임대인 동의 절차를 대체하는 것이 특징입니다. SGI서울보증은 임대인의 협조 여부와 무관하게 보증서를 발급하므로, 세입자는 은행에 대출을 신청하고 은행이 SGI에 보증을 요청하는 방식으로 절차가 진행됩니다. 이 과정에서 임대인에게는 채권양도 통지서가 내용증명 형태로 발송될 수 있으나, 이는 동의가 아닌 통보의 개념입니다.

고액의 전세보증금을 가진 아파트 거주자나 더 높은 한도의 자금이 필요한 고객에게 적합한 상품입니다. 1금융권 상품인 만큼 저축은행이나 캐피탈사에 비해 신용도 및 소득 요건 심사가 상대적으로 엄격할 수 있습니다. 따라서 안정적인 직장과 소득을 가진 고객이 낮은 금리와 높은 한도를 모두 원할 때 가장 먼저 고려해볼 만한 선택지입니다.

푸른저축은행 전세담보대출

항목	내용
금리	연 5% ~ 12% 수준으로, 신용도에 따라 금리 폭이 넓게 형성되어 있습니다.
한도	전세보증금의 최대 80% 이내에서 심사를 통해 결정됩니다.
신청자격	본인 명의의 유효한 임대차 계약서를 보유한 기존 및 신규 전세입자입니다.
특징	1금융권에 비해 심사 기준이 유연하여 신용점수가 다소 낮거나 소득 증빙이 어려운 고객도 접근 가능성이 높습니다.

푸른저축은행과 같은 제2금융권의 전세담보대출은 1금융권 대출이 어려운 고객들에게 대안이 될 수 있습니다. 임대인 미동의 조건으로 진행이 가능하며, 1금융권보다 완화된 심사 기준을 적용하여 저신용자나 무직자, 주부 등도 대출 승인 가능성을 높일 수 있습니다. 금리는 1금융권보다 높게 형성되지만, 그만큼 폭넓은 고객층을 포용하는 것이 장점입니다.

이러한 상품은 과거 연체 이력이나 과다한 기대출로 인해 시중은행에서 부결된 경험이 있는 고객에게 적합합니다. 다만, 금리가 상대적으로 높기 때문에 대출 신청 시 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요합니다. 신청은 영업점 방문 또는 온라인을 통해 가능하며, 필요한 서류를 구비하여 신청하면 신속하게 심사가 진행됩니다.

모네다 전월세보증금담보대출

항목	내용
금리	고객의 조건에 따라 개별적으로 산정되어 별도 문의가 필요합니다.
한도	최대 1억 3천만원, 보증금액의 90% 이내로 높은 한도 비율을 제공합니다.
신청자격	본인 명의의 임대차 계약서를 소지한 모든 고객이 대상입니다.
특징	집주인 무동의, 기존 은행 대출이 있는 상태에서도 추가 신청이 가능한 점을 강조하고 있습니다.

모네다는 대출 비교 플랫폼 또는 중개 업체로, 여러 금융사와 제휴하여 고객에게 최적화된 임대인 무동의 상품을 연결해주는 역할을 합니다. 이들의 가장 큰 특징은 보증금의 최대 90%까지 높은 비율의 한도를 제공하며, 이미 은행에서 전세대출을 받은 고객도 추가 자금을 마련할 수 있도록 돕는다는 점입니다.

기존 대출이 많아 추가 대출이 어려운 상황에 놓인 고객이나, 가능한 최대 한도의 자금이 필요한 고객에게 유리한 솔루션이 될 수 있습니다. 신청자가 직접 여러 금융사를 알아보는 수고를 덜어주고, 승인 가능성이 높은 상품을 맞춤형으로 추천받을 수 있다는 장점이 있습니다. 다만, 중개 플랫폼을 이용할 경우 실제 대출을 실행하는 금융사의 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

신청자 상황에 맞는 대출 상품 추천

신청자 유형	추천 상품
저신용/무직자	푸른저축은행 전세담보대출, 신협 임차보증금 담보대출
고액 한도 필요자	KB국민은행 KB든든 주택전세자금대출, 삼성화재 전세보증금 담보대출
낮은 금리 우선	중소기업 취업청년 전월세 보증금 대출, 토스뱅크 전월세보증금대출
빠른 비대면 대출 선호자	토스뱅크 전월세보증금대출

신용점수가 낮거나 현재 소득 증빙이 어려운 무직자, 주부 등의 경우 1금융권보다는 심사 기준이 유연한 저축은행이나 상호금융권의 문을 두드리는 것이 현실적인 전략입니다. 푸른저축은행이나 신협, 새마을금고의 상품들은 금리가 다소 높을 수 있지만, 대출 승인의 문턱을 낮춰 급한 자금을 해결할 기회를 제공합니다. 이들 기관은 자체적인 심사 기준을 활용하므로, 주거래 은행에서 거절되었더라도 포기하지 않고 상담을 받아볼 가치가 있습니다.

반면, 보증금이 수억 원에 달하는 아파트에 거주하며 높은 한도의 자금이 필요한 경우 1금융권이나 보험사의 상품이 적합합니다. KB국민은행이나 삼성화재와 같은 대형 금융기관은 최대 5억 원에 달하는 높은 한도를 제공하며, SGI서울보증과의 협약을 통해 임대인 동의 문제도 해결합니다. 안정적인 직장과 높은 신용도를 가진 고객이라면 낮은 금리와 높은 한도라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.

금리가 가장 중요한 고려사항이라면 정부 지원 정책 대출 상품을 최우선으로 검토해야 합니다. 특히 중소기업에 재직 중인 청년이라면 연 1.5%라는 파격적인 저금리로 최대 1억 원까지 빌릴 수 있는 ‘중소기업 취업청년 전월세 보증금 대출’이 가장 유리합니다. 자격 요건이 되지 않더라도 토스뱅크와 같은 인터넷 은행은 HUG 보증을 통해 시중은행 대비 경쟁력 있는 금리를 제공하므로 좋은 대안이 될 수 있습니다.

대출 신청 전 반드시 확인할 유의사항

전세보증금 담보대출을 신청하기 전에는 몇 가지 핵심 사항을 반드시 확인하여 예상치 못한 문제를 예방해야 합니다. 첫째, 금리 구조를 명확히 이해해야 합니다. 대출 기간 동안 금리가 고정되는 ‘고정금리’와 시장 상황에 따라 변동되는 ‘변동금리’ 중 어떤 방식이 자신에게 유리할지 신중하게 판단해야 합니다. 또한, 중도상환수수료 여부와 수수료율을 미리 확인하여, 자금 사정이 나아졌을 때 원금을 조기 상환할 계획이 있다면 추가 비용 부담을 예측해야 합니다.

둘째, 심사 기준과 승인 방식을 파악해야 합니다. 임대인 동의가 필요 없다고 해서 심사가 없는 것은 아닙니다. 금융기관은 임대차 계약서의 진위 여부, 확정일자, 전입신고 여부를 반드시 확인하며, 해당 주택의 등기부등본을 통해 선순위 권리 관계를 분석합니다. 또한 신청자의 신용점수와 기존 부채 현황도 중요한 심사 요소이므로, 평소 신용 관리에 신경 쓰는 것이 중요합니다. 특히 SGI서울보증이나 HUG 같은 보증기관의 보증서 발급이 전제 조건인 경우가 많으므로, 이들 기관의 보증 요건을 충족하는지 사전에 점검하는 것이 좋습니다.

셋째, 여러 금융기관에 단기간 내에 과도하게 대출을 신청하는 것은 피해야 합니다. 대출 한도 조회를 위한 신용정보 조회는 기록에 남지 않는 경우가 많지만, 실제 대출 신청이 여러 건 접수되면 신용평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 주거래 은행이나 가장 조건이 유리하다고 판단되는 2~3곳의 금융기관을 선정하여 신중하게 접근하는 전략이 필요합니다. 임대인 동의가 필요 없다는 점만 믿고 성급하게 진행하기보다는, 자신의 상황에 맞는 최적의 상품을 찾기 위한 충분한 정보 탐색이 선행되어야 합니다.

대출 신청 절차

임대인 동의 없는 전세보증금 담보대출의 핵심은 법적으로 임대인의 ‘동의’가 아닌 ‘통지’만으로 채권 설정이 가능하다는 점을 활용하는 것입니다. 금융기관은 대출 실행 후 임대인에게 채권양도통지서를 발송하는 방식으로 절차를 진행하며, 이 과정은 세입자의 대출 권리를 보장하는 합법적인 절차입니다. 따라서 세입자는 임대인의 눈치를 보거나 불필요한 설명을 할 필요 없이 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.

신청 절차는 일반적으로 다음과 같은 흐름으로 진행됩니다. 먼저, 이용하고자 하는 금융기관의 모바일 앱이나 홈페이지, 영업점 방문을 통해 상담 및 가능 한도를 확인합니다. 이후 신분증, 확정일자를 받은 임대차 계약서 원본, 전입세대가 열람된 주민등록등본 등 필요한 서류를 준비하여 제출합니다. 금융기관은 서류 심사와 보증기관의 보증 심사를 거쳐 최종 승인 여부를 결정하며, 승인이 완료되면 약정한 날짜에 대출금이 입금됩니다.

전세보증금 담보대출은 유용한 금융 수단이지만, 결국 갚아야 할 빚이라는 사실을 명심해야 합니다. 대출을 받기 전 반드시 자신의 상환 능력을 객관적으로 평가하고, 월 상환액과 생활비 등을 고려한 구체적인 상환 계획을 수립해야 합니다. 무리한 대출은 가계에 큰 부담을 줄 수 있으므로, 꼭 필요한 만큼만 신중하게 신청하고 건전한 금융 생활을 유지하는 것이 무엇보다 중요합니다.