장기 연체 기록, 삭제 전이라도 대출 가능한 곳 TOP 8

금융 거래 과정에서 예상치 못한 자금난으로 인해 장기 연체 기록이 발생하는 경우가 있습니다. 일반적으로 100만 원 이상의 금액을 90일 이상 연체하게 되면 장기 연체로 분류되며, 이 기록은 신용정보원에 등재되어 향후 금융 활동에 상당한 제약을 초래합니다. 해당 기록은 채무를 전액 상환하더라도 즉시 삭제되지 않고, 통상적으로 최장 5년간 보존되어 신용점수에 지속적인 부정적 영향을 미칩니다. 이러한 상황은 새로운 금융 거래, 특히 제1금융권 은행에서의 대출을 거의 불가능하게 만듭니다.

하지만 장기 연체 기록이 남아있는 상태에서도 긴급한 생활 자금이나 기존 채무 통합을 위한 자금 마련이 필요한 순간은 찾아옵니다. 제1금융권의 문턱이 높다고 해서 모든 금융 가능성이 차단되는 것은 아닙니다. 정부가 지원하는 서민금융 상품부터 상대적으로 심사 기준이 유연한 제2금융권 및 등록 대부업체에 이르기까지, 다양한 대안이 존재합니다. 이러한 상품들은 각기 다른 조건과 한도, 금리를 제시하므로 본인의 상환 능력과 자금 용도를 명확히 파악하고 신중하게 접근하는 것이 무엇보다 중요합니다.

따라서 현재 장기 연체 기록으로 인해 자금 조달에 어려움을 겪고 있다면, 이용 가능한 금융 상품의 특징과 자격 요건을 면밀히 검토하고 자신의 상황에 가장 적합한 해결책을 모색해야 합니다. 이는 단순히 급한 불을 끄는 것을 넘어, 장기적인 재무 건전성을 회복하고 안정적인 신용 상태로 나아가는 첫걸음이 될 수 있습니다. 무리한 대출은 더 큰 어려움을 초래할 수 있으므로, 반드시 상환 계획을 철저히 수립한 후 최적의 대안을 선택해야 합니다.

장기 연체 기록 보유자 대출 상품 비교

상품명	금리(연)	한도	조건	기간	특징
새희망홀씨	10.5% 이하	최대 3,000만 원	연소득 4,500만 원 이하 및 신용점수 하위 20%	2~5년	정부지원 서민금융, 은행별 금리 및 우대혜택 상이
햇살론15	15.9%	최대 2,000만 원	개인신용평점 하위 20% 이하	3년 또는 5년	고금리 대안, 성실상환 시 금리 인하 혜택
소액생계비대출	15.9%	최대 100만 원	신용평점 하위 20% 이하, 연소득 3,500만 원 이하	1년	서민금융진흥원 직접대출, 당일 즉시 지급 가능
우리금융캐피탈 카드대출	11.9%~	최대 5,000만 원	본인 명의 신용카드 1년 이상 정상 사용	1~5년	카드 사용 실적 기반 심사, 대출 연체자 가능
SBI저축은행 스피드론	12.6%~19.9%	최대 500만 원	NICE 신용점수 350점 이상, 만 20세 이상	1~3년	소득 증빙 없이 소액 비상금 신청 가능
리드코프 신용대출	20% 이내	최대 3,000만 원	만 20세~60세 직장인, 자영업자 등	최장 5년	연체 기간 및 신용도 따라 한도 차등 적용
러시앤캐시 신규대출	20% 이내	최대 5,000만 원	만 20세 이상	최장 5년	비대면 간편 신청, 자유상환방식 선택 가능
유진저축은행 나오론	15%~19%대	최대 1,000만 원	만 32세 이상 소득 증빙 가능 고객	최장 5년	저신용자 특화 신용대출 상품

새희망홀씨

항목	내용
금리	연 10.5% 이하 (은행별 차등)
한도	최대 3,000만 원
자격	연소득 4,500만 원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 자

새희망홀씨는 대표적인 정부지원 서민금융 상품으로, 저소득 또는 저신용 계층의 금융 접근성을 높이기 위해 마련되었습니다. 장기 연체 기록이 있더라도 현재 연체 상태가 아니고, 일정 소득 요건을 충족한다면 심사 대상에 포함될 수 있습니다. 특히 연체 대금을 모두 상환하고 꾸준한 소득 활동을 증명할 수 있는 직장인이나 개인사업자에게 승인 가능성이 상대적으로 높게 나타납니다.

이 상품의 가장 큰 장점은 시중은행을 통해 취급되므로 대부업체에 비해 낮은 금리로 자금을 이용할 수 있다는 점입니다. 다만, 정부지원 상품이기에 심사 기준이 다른 상품들에 비해 다소 까다로울 수 있으며, 최종 승인까지 일정 시간이 소요될 수 있습니다. 신청은 SC제일은행, 하나은행, 국민은행 등 대부분의 제1금융권 은행 창구에서 비대면 또는 대면으로 진행할 수 있으며, 은행별로 우대금리 조건이 다르므로 여러 곳을 비교해 보는 것이 유리합니다.

햇살론15

항목	내용
금리	연 15.9% (단일금리)
한도	최대 2,000만 원
자격	개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 3,500만 원 이하 또는 연소득 4,500만 원 이하

햇살론15는 대부업 등 고금리 대출 이용이 불가피한 최저신용자들을 제도권 금융으로 포용하기 위해 설계된 정책서민금융 상품입니다. 국민행복기금의 100% 보증을 통해 운영되므로, 장기 연체 이력이 있더라도 현재 연체 중인 채무가 없다면 신청을 시도해볼 수 있습니다. 특히 기존 고금리 대출을 대환하거나 긴급 생계자금이 필요한 저신용자에게 적합한 대안이 될 수 있습니다.

이 상품의 핵심 특징은 성실상환 시 금리 인하 혜택을 제공한다는 점입니다. 대출 기간 동안 연체 없이 원리금을 상환할 경우, 매년 금리가 일정 수준 인하되어 이자 부담을 점진적으로 줄일 수 있습니다. 신청은 서민금융진흥원 앱을 통해 보증 심사를 받은 후, 협약된 시중은행 앱을 통해 비대면으로 간편하게 진행할 수 있어 접근성이 뛰어납니다. 다만, 보증 심사 과정에서 소득 및 재직 상태 등을 확인하므로 관련 서류 준비가 필요할 수 있습니다.

소액생계비대출

항목	내용
금리	연 15.9% (성실상환 시 최저 9.4%까지 인하)
한도	최초 50만 원 (최대 100만 원)
자격	신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 3,500만 원 이하인 자

소액생계비대출은 불법 사금융에 노출되기 쉬운 최저신용자들을 보호하기 위해 서민금융진흥원에서 직접 지원하는 상품입니다. 현재 연체 중인 상태라도 심사를 통해 대출이 가능할 수 있다는 점에서 다른 상품들과 차별화됩니다. 대출 한도는 최초 50만 원으로 제한되지만, 6개월간 성실하게 이자를 납부하면 추가 대출을 통해 최대 100만 원까지 이용할 수 있어 급한 소액 자금 해결에 큰 도움이 됩니다.

이 상품은 대출 실행 전 금융 교육을 이수해야 하며, 이수 시 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 또한, 성실하게 상환하면 추가적인 금리 감면 혜택도 주어집니다. 신청은 전국 서민금융통합지원센터에 직접 방문하여 상담을 통해 이루어지며, 심사 승인 시 당일 즉시 자금이 지급되는 신속성을 갖추고 있습니다. 의료비, 주거비 등 정말 시급한 생계비가 필요한 장기 연체자에게 최후의 보루와 같은 역할을 합니다.

우리금융캐피탈 카드사용자 신용대출

항목	내용
금리	최저 연 11.9%부터 (신용도에 따라 차등)
한도	최대 5,000만 원
자격	본인 명의 신용카드를 1년 이상 연체 없이 정상 사용 중인 고객

우리금융캐피탈의 카드사용자 신용대출은 과거에 대출 연체 기록이 있더라도, 현재 신용카드를 연체 없이 꾸준히 사용하고 있다면 대출 가능성을 열어주는 상품입니다. 심사 과정에서 전통적인 신용점수나 연체 이력보다는 현재의 신용카드 사용 실적과 결제 능력을 중요하게 평가하기 때문입니다. 따라서 다른 금융기관에서 대출이 거절된 장기 연체 기록 보유자라도 승인받을 수 있는 기회가 존재합니다.

이 상품은 제2금융권 캐피탈사 상품으로, 대부업체보다는 낮은 금리로 비교적 높은 한도를 제공받을 수 있다는 장점이 있습니다. 대출 기간 역시 최장 5년까지 설정 가능하여 상환 계획을 유연하게 수립할 수 있습니다. 신청은 우리금융캐피탈 모바일 앱이나 홈페이지를 통해 비대면 무서류로 간편하게 한도 조회를 하고 신청까지 완료할 수 있어, 신속한 자금 마련이 필요한 고객에게 적합합니다.

SBI저축은행 스피드론

항목	내용
금리	연 12.6% ~ 19.9%
한도	100만 원 ~ 500만 원
자격	NICE 신용점수 350점 이상, 만 20세 이상 내국인

SBI저축은행의 스피드론은 상품명처럼 신속하고 간편한 절차를 통해 소액의 비상금을 마련할 수 있도록 설계된 상품입니다. NICE 신용점수 350점이라는 비교적 낮은 최소 기준을 제시하고 있어, 장기 연체 이력으로 신용점수가 크게 하락한 저신용자들도 신청 대상에 포함될 수 있습니다. 직업이나 소득에 관계없이 신청이 가능하다는 점 또한 큰 장점입니다.

다만, 연체 중인 상태에서는 대출 승인이 어려울 수 있으므로, 기존 연체를 모두 해결한 후에 신청하는 것이 바람직합니다. 대출 한도는 최대 500만 원으로 소액에 집중되어 있지만, 복잡한 서류 제출 과정 없이 모바일 앱으로 간편하게 신청하고 빠르게 입금받을 수 있어 갑작스럽게 소액 자금이 필요한 경우 유용하게 활용할 수 있습니다. 원리금균등분할상환 방식으로 상환 부담을 분산시킬 수 있습니다.

리드코프 신용대출

항목	내용
금리	연 20% 이내
한도	100만 원 ~ 3,000만 원
자격	만 20세 이상 ~ 만 60세 이하 (직장인, 자영업자, 주부 등)

리드코프는 제도권 금융 이용이 어려운 저신용자를 주 고객층으로 하는 등록 대부업체로, 장기 연체 기록이 있는 경우에도 대출 심사를 진행합니다. 현재 연체 상태만 아니라면 소득 활동을 증명할 수 있는 직장인, 자영업자 등에게 비교적 유연한 심사 기준을 적용합니다. 특히 연체 기간이나 현재 신용도 등을 종합적으로 고려하여 한도를 차등적으로 부여하는 특징이 있습니다.

금리는 법정 최고금리인 연 20% 이내에서 책정되므로 이자 부담이 높을 수 있다는 점은 반드시 인지해야 합니다. 따라서 단기적인 자금 융통 목적으로 활용하고, 여유 자금이 생기면 즉시 상환하는 계획을 세우는 것이 현명합니다. 상환 방식은 매월 이자만 납입하다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 만기일시상환 또는 원금을 자유롭게 상환하는 방식 등을 선택할 수 있어 초기 상환 부담을 줄일 수 있습니다. 신청은 인터넷 홈페이지나 모바일 앱을 통해 비대면으로 가능합니다.

러시앤캐시 신규대출

항목	내용
금리	연 20% 이내
한도	최대 5,000만 원
자격	만 20세 이상

러시앤캐시는 인지도가 높은 대부업체 중 하나로, 폭넓은 자격 조건을 제시하여 금융 소외 계층의 접근성을 높인 상품을 운영하고 있습니다. 만 20세 이상이라는 기본적인 조건만 충족하면 장기 연체 이력 보유자나 저신용자도 신청할 수 있습니다. 심사 과정이 간소하고 비대면으로 빠르게 진행되어 급전이 필요한 상황에서 유용한 대안이 될 수 있습니다.

리드코프와 마찬가지로 금리는 연 20% 이내로 높은 수준이지만, 최대 5,000만 원까지 비교적 높은 한도를 제공한다는 장점이 있습니다. 상환 방식도 원리금균등분할상환과 자유상환방식 중 선택할 수 있어, 단기 사용 후 중도에 상환할 계획이라면 자유상환방식을 활용하는 것이 유리합니다. 중도상환수수료가 없어 언제든 원금을 갚아나갈 수 있습니다. 다만, 높은 금리를 고려하여 반드시 필요한 만큼만 빌리고, 신속하게 상환하는 전략이 필수적입니다.

유진저축은행 나오론

항목	내용
금리	15% ~ 19%대 (신용도별 차등)
한도	최대 1,000만 원
자격	만 32세 이상 소득 증빙 가능 고객

유진저축은행의 나오론은 제1금융권 이용이 어려운 저신용자를 위해 특화된 제2금융권 신용대출 상품입니다. 장기 연체 기록이 있더라도 현재 소득 활동을 명확하게 증빙할 수 있다면 대출 심사 대상이 될 수 있습니다. 특히 만 32세 이상이라는 연령 조건과 소득 증빙 요건을 통해 상환 능력을 중점적으로 평가하므로, 안정적인 직장이 있는 저신용자에게 적합할 수 있습니다.

금리는 10% 중후반대로 책정되어 대부업체보다는 낮고 정부지원 상품보다는 높은 수준입니다. 한도는 최대 1,000만 원으로 중금리 시장에서 중소 규모의 자금이 필요한 고객층을 공략합니다. 제2금융권 저축은행 상품인 만큼, 대부업체보다는 신뢰도가 높고 체계적인 관리를 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 신청은 유진저축은행의 모바일 앱이나 웹사이트를 통해 비대면으로 한도 조회부터 실행까지 가능합니다.

신청자 조건별 추천 대출 조합

신청자 유형	추천 상품
소득 증빙 가능한 최저신용자	새희망홀씨, 햇살론15
급한 소액 자금이 필요한 연체자	소액생계비대출, SBI저축은행 스피드론
신용카드 정상 사용 중인 자	우리금융캐피탈 카드사용자 신용대출
정부·2금융권 부결된 저신용자	리드코프 신용대출, 러시앤캐시 신규대출

장기 연체 기록 보유자의 상황은 개인마다 천차만별이므로, 자신의 조건에 가장 적합한 상품을 전략적으로 선택하는 것이 중요합니다. 만약 현재 연체 없이 꾸준한 소득을 증빙할 수 있다면, 가장 먼저 정부가 지원하는 서민금융 상품인 새희망홀씨나 햇살론15의 문을 두드리는 것이 현명합니다. 이들 상품은 상대적으로 낮은 금리와 안정적인 상환 구조를 제공하여 재정적 부담을 최소화하면서 재기를 도모할 수 있는 최적의 발판이 됩니다.

하지만 당장 100만 원 이하의 소액이 급하게 필요하고 현재 연체 중인 상황이라면 소액생계비대출이 유일한 대안이 될 수 있습니다. 심사 기준이 매우 유연하여 최악의 상황에 놓인 이들에게도 기회를 제공하기 때문입니다. 연체는 해결했지만 소득 증빙이 어려운 상황에서 소액이 필요하다면 SBI저축은행 스피드론과 같은 간편심사 상품이 빠른 해결책이 될 수 있습니다.

만약 정부지원 상품이나 저축은행 상품 심사에서 부결되었다면, 다음 선택지를 고려해야 합니다. 과거 연체 이력은 있지만 현재 신용카드를 1년 이상 성실하게 사용해왔다면, 이를 긍정적으로 평가하는 우리금융캐피탈 카드사용자 신용대출이 좋은 대안이 될 수 있습니다. 이마저도 어렵다면 최후의 수단으로 리드코프나 러시앤캐시와 같은 등록 대부업체를 고려할 수 있습니다. 이 경우, 높은 금리를 감수해야 하므로 반드시 단기 상환 계획을 세우고 접근해야 합니다.

대출 신청 전 반드시 확인할 유의사항

대출을 신청하기에 앞서 몇 가지 핵심 사항을 반드시 확인하여 불필요한 피해를 예방하고 자신에게 가장 유리한 결정을 내려야 합니다. 가장 먼저 확인해야 할 것은 금리 구조입니다. 대출 기간 동안 동일한 금리가 적용되는 ‘고정금리’와 기준금리 변동에 따라 이자율이 바뀌는 ‘변동금리’의 차이를 명확히 이해해야 합니다. 변동금리는 향후 금리 인상 시 상환 부담이 커질 수 있다는 위험을 내포하고 있습니다.

다음으로 각종 수수료 및 중도상환 조건을 꼼꼼히 살펴야 합니다. 특히 대부업체 대출의 경우, 중도상환수수료가 없는 경우가 많아 여유 자금이 생겼을 때 원금을 자유롭게 상환하여 이자 부담을 줄이는 전략이 유효합니다. 반면, 일부 금융상품은 중도상환 시 수수료를 부과할 수 있으므로 계약 전에 해당 조항을 반드시 확인해야 합니다. 또한, 대출 실행 시 취급수수료나 기타 부대비용이 발생하는지도 확인이 필요합니다.

마지막으로 심사 기준과 신용조회 영향을 이해하는 것이 중요합니다. 여러 금융사에 무분별하게 대출 신청을 하여 신용조회 기록이 단기간에 많이 남게 되면, 이는 신용평가에 불리하게 작용할 수 있습니다. 따라서 가급적이면 신용점수에 영향을 주지 않는 ‘가조회’나 ‘한도 안심조회’ 서비스를 통해 가능성을 먼저 타진해보는 것이 현명한 방법입니다. 또한, 각 상품이 요구하는 최소한의 자격 요건(소득, 재직, 신용점수 등)을 미리 확인하여 승인 가능성이 없는 곳에 불필요한 신청을 하는 일을 피해야 합니다.

대출 상품 신청 절차 안내

장기 연체 기록 보유자가 이용할 수 있는 대출은 크게 세 가지로 분류할 수 있습니다. 첫째, 정부지원 서민금융 상품은 낮은 금리가 장점이지만 일정한 소득과 신용 요건을 충족해야 합니다. 둘째, 제2금융권(저축은행, 캐피탈) 상품은 정부지원 상품보다 심사 기준이 유연하지만 금리가 상대적으로 높습니다. 마지막으로 등록 대부업체는 승인 가능성이 가장 높지만, 법정 최고금리에 가까운 이자를 감수해야 하는 최후의 선택지입니다.

일반적인 신청 절차는 우선 자신의 상황(소득, 신용, 필요 금액)을 정확히 파악하는 것에서 시작합니다. 이후 가장 유리한 조건의 금융상품군(정부지원 → 제2금융권 → 대부업 순)부터 차례대로 가능성을 확인하는 것이 바람직합니다. 대부분의 상품이 모바일 앱이나 홈페이지를 통해 비대면으로 한도 조회 및 신청이 가능하므로, 여러 상품의 조건을 비교 분석한 후 최종적으로 한 곳을 선택하여 신청을 완료하는 흐름으로 진행됩니다.

가장 중요한 것은 대출이 현재의 위기를 모면하는 임시방편이 되어서는 안 된다는 점입니다. 반드시 본인의 상환 능력을 초과하는 무리한 대출은 지양해야 하며, 대출 실행과 동시에 구체적이고 현실적인 상환 계획을 수립해야 합니다. 성실한 상환을 통해 부채를 줄여나가는 과정은 신용 회복의 가장 확실한 길이며, 이를 통해 점차 더 나은 금융 조건으로 이동할 수 있는 기반을 마련할 수 있다는 사실을 잊지 말아야 합니다.