최근 갑작스러운 생활비 지출 증가나 긴급 자금이 필요할 때, 연체 이력이 있는 분들도 이용할 수 있는 소액대출 상품을 찾는 분들이 많아지고 있습니다. 하지만 연체 기록이 있다면 일반 은행의 신용대출은 사실상 문턱이 높아지기 쉬우며, 대부업체로 눈을 돌리기 전 무엇을 어떻게 준비해야 할지 막막하실 수 있습니다.
연체자는 대출 승인 가능성이 낮고, 승인된다 해도 한도나 금리가 불리할 수 있는데, 적합한 상품을 미리 파악하셔야 불필요한 시간과 비용 낭비를 줄이실 수 있습니다.
급전이 필요한 단기 상황과 중장기 상환 계획을 세워야 하는 분 모두를 위해 이용 조건, 한도, 금리, 단·장기 상품별 특징을 정리해두셨다면 보다 안심하고 대출 절차를 밟으실 수 있습니다.
아래 내용을 참고하시면 연체 이력이 있으신 분들의 상황에 맞는 소액대출과 현실적인 대안들을 확인하실 수 있습니다.
연체자 소액대출 상품 비교
연체자가 신청 가능한 주요 소액대출 상품을 한눈에 비교하실 수 있도록 정리하였습니다.
단기 급전이 필요한 경우와 중장기 상환이 가능한 경우를 구분하여 보시고, 이용 조건과 금리, 한도를 꼼꼼히 확인하신 뒤 신청하시길 권장드립니다.
| 상품명 | 대출 대상 | 최대 한도 | 금리(연) | 상환 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 신용회복위원회 비대면 소액대출 | 채무조정 6개월 이상 성실 상환자 또는 최근 3년 내 완제자 | 500만원 이하 | 4.0% 이내 | 최대 3년 |
| 불법사금융예방대출(소액생계비) | 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하 연체자 | 100만원(추가 50만원) | 15.9% | 최장 1년 |
| 소액생계비대출 | 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하 | 100만원 | 15.9% (최저 9.4%) | 6개월~1년 |
| 햇살론15 특례보증 | 일반 햇살론 불가 연체자 및 저신용자 | 2,000만원 | 15.9% | 3~5년 |
표에 담기지 않은 상품별 신청방법, 준비서류, 우대금리 적용 방법 등은 아래에서 자세히 확인하실 수 있습니다.
신용회복위원회 비대면 소액대출 채무조정 이용 연체자
- 대출 대상: 채무조정을 받고 6개월 이상 성실 상환 중이거나 최근 3년 내 채무 완제 완료자
- 핵심 요약
- 한도 500만원 이하
- 금리 연 4.0% 이내
- 원리금 균등분할 방식, 최대 3년 상환
- PC/모바일 비대면 신청 가능
채무조정을 통해 신용회복위원회의 심사를 통과하신 분들을 위한 상품이니, 먼저 채무조정 절차를 완료하신 후 신청하실 수 있습니다. 상환 계획을 세워 6개월 이상 정상 납부 실적을 쌓으면 비교적 낮은 금리로 지원받을 수 있어 부담을 줄이실 수 있습니다. 준비 서류로는 신분증과 채무조정 승인 확인서만 필요하며, 별도의 담보나 보증이 요구되지 않아 간편하게 이용하실 수 있습니다.
불법사금융예방대출로 연체자 위한 긴급 생활안정 금융 지원
- 대출 대상: 신용평점 하위 20% 이하(700~749점), 연소득 3,500만원 이하인 연체자
- 핵심 요약
- 기본 100만원, 특정 목적 증빙 시 추가 50만원
- 금리 연 15.9%
- 최초 1년 단기 상환
정부가 직접 운영하는 생활안정자금으로, 긴급 급전을 필요로 하는 연체자 분들도 이용하실 수 있습니다. 의료·주거·교육 등 용도 증빙만 가능하다면 최대 150만원까지 지원받으실 수 있으며, 최초 1년 간 이자만 갚고 2년차부터 원금 분할 상환을 선택하실 수 있는 상품도 있습니다. 신청은 온라인 상담 예약 후 방문 상담 절차를 거쳐야 하나, 급한 경우 서민금융통합지원센터를 통해 빠르게 신청하시길 권합니다.
서민금융진흥원 소액생계비대출 연체 고객 대상
- 대출 대상: 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하 연체자
- 핵심 요약
- 한도 최대 100만원
- 금리 연 15.9%, 우대금리 적용 시 최저 9.4%
- 상환 기간 6개월~1년
각종 불법 사금융 이용을 방지하고자 서민금융진흥원에서 제공하는 상품으로, 연체자라도 신청 조건만 충족하시면 당일 신청 후 바로 대출 실행이 가능합니다. 추가 대출 시 금리가 일부 인하되므로, 단기간 집중 상환이 가능하시면 우대금리를 꼭 챙기시길 권장드립니다.
햇살론15 특례보증으로 중·장기 지원
- 대출 대상: 일반 햇살론 대상에서 제외된 연체 이력이 있는 저신용자
- 핵심 요약
- 한도 최대 2,000만원
- 금리 연 15.9%
- 상환 기간 3년 또는 5년 선택 가능
- 성실상환 시 매년 금리 인하 혜택
일반 햇살론을 이용하기 어려우신 분들을 위한 특례보증 상품으로, 일정 기간 거치 후 원리금 균등분할 또는 완전 이자 거치 후 상환 방식을 선택하실 수 있습니다. 우대 조건을 충족하여 금리 인하 혜택을 받으시면 중장기 상환 부담을 다소 줄이실 수 있습니다.
연체 이력이 있어도 가능한 담보대출
연체 기록 때문에 신용대출이 어렵다면 담보대출을 검토해보실 수 있습니다.
- 보유 부동산, 자동차, 예·적금을 담보 설정
- 금리 연 5%~10% 대
- 최대 한도 담보 평가액의 70% 이내
- 상환 기간 1~10년
담보대출은 신용등급보다는 담보물 가치로 심사가 이뤄지기 때문에 연체 이력이 있어도 심사 통과 가능성이 높습니다. 다만 담보 압류 위험이 있으므로 상환 계획을 철저히 세우시길 권장드립니다.
카드사 긴급 대출 서비스
주요 카드사에서 제공하는 긴급 대출 서비스를 이용하실 수 있습니다.
- 대상: 해당 카드 사용 실적 보유 고객
- 한도: 20만원~300만원
- 금리: 연 12%~18%
- 상환 기간 1~12개월
카드론보다 간단한 절차로 즉시 실행이 가능하며, 카드 이용 실적에 따라 한도가 변동되므로 평소 카드 사용 내역을 유지하시면 도움이 됩니다. 다만 금리가 다소 높으므로 단기 급전용으로만 활용하시는 것이 유리합니다.
저축은행 비상금대출
저축은행에서 제공하는 비상금대출은 연체 이력이 조금 있더라도 소액은 승인 가능성이 있습니다.
- 한도: 50만원~300만원
- 금리: 연 6%~20%
- 상환 기간 1~5년
대부분 간편 심사로 진행되며, 휴대폰 본인인증·신분증 제출만으로 신청할 수 있어 긴급 자금이 필요할 때 유용합니다. 비상금 용도로 짧게 사용 후 상환 계획을 세워 상환하시는 편이 좋습니다.
채무조정·회생 제도로 신용 회복
대출을 받기 전 채무조정이나 개인회생 절차를 통해 신용을 회복하시는 방법도 있습니다.
- 채무조정: 이자율, 원금 감면 후 5년 이내 분할 상환
- 개인회생: 일정 금액 감면, 3~5년 분할 상환
- 법원 절차를 통해 연체 이력 해결
채무조정을 통해 일정 기간 성실 상환 실적을 쌓으면 향후 신용회복위원회 상품이나 금융권 대출 신청 시 유리해집니다.
자주 묻는 질문
연체 이력이 있어도 대출 승인이 가능한가요?
채무조정 완료 후 일정 기간 성실 상환 실적이 있거나, 정부지원 소액생계비대출처럼 예외적으로 연체자를 대상으로 하는 정책 상품이 있으므로 신청 조건을 확인하시길 권장드립니다.
긴급 급전이 필요할 때 가장 빠른 상품은 무엇인가요?
불법사금융예방대출(소액생계비대출)이 당일 신청·실행이 가능하여 가장 신속하며, 특정 용도 증빙 시 최대 150만원까지 지원받으실 수 있습니다.
중장기로 상환할 수 있는 상품은 무엇인가요?
채무조정 경력자를 위한 신용회복위원회 비대면 소액대출(최대 3년 상환)이나 햇살론15 특례보증(3~5년 상환)이 중장기 상환 계획을 세우시는 분들께 적합합니다.
연체 이력이 있으시더라도 상황에 맞는 소액대출 상품을 꼼꼼히 비교하시고, 단기 급전이 필요할 때와 중장기 상환 계획에 맞춰 상품을 선택하시면 더욱 안정적으로 자금을 마련하실 수 있습니다. 채무조정이나 정부지원 제도를 활용하여 신용도를 회복하신 후 더 유리한 조건의 상품으로 갈아타시는 방법도 함께 고려해보시길 권장드립니다. 필요 서류를 미리 준비하시고, 신청 전 각 기관의 상담 창구를 통해 상세 절차를 확인하신 뒤 이용하시길 부탁드립니다.