경영에 어려움을 겪는 소상공인이라면 높은 이자 부담이 큰 골칫거리이실 것입니다. 시중금리가 오르면서 캐피탈, 카드론 등 고금리 대출을 사용 중인 분들은 매달 이자만으로도 상당한 부담을 느끼실 수 있습니다. 이러한 상황에서 정부와 금융기관이 마련한 저금리 대환대출 제도는 기존의 고금리 대출을 더욱 낮은 금리로 바꿔 이자 부담을 획기적으로 줄여드립니다.
대출 이자 부담을 줄이는 것은 곧 현금 흐름을 개선해 자금 운용에 여유를 주고, 추가적인 투자나 운영자금 확보에도 도움이 됩니다. 다만 신청 자격과 절차를 잘 파악하지 못하면 기회를 놓칠 수 있어 꼼꼼히 준비하실 필요가 있습니다. 본문에서는 소상공인 저금리 대환대출의 주요 상품 비교부터 각 상품별 상세 조건, 대환 대출을 대체할 수 있는 다양한 방법과 자주 묻는 질문까지 한눈에 정리하여 안내해 드립니다.
소상공인 저금리 대환대출 상품 비교
아래 표는 대표적인 저금리 대환대출 상품들의 금리, 한도, 대출 기간을 비교한 것입니다.
대환 대출을 통해 이자 부담을 경감하고 장기 상환 구조를 갖추실 수 있으니, 각 상품의 특징을 확인하시고 가장 적합한 상품을 선택하시길 권장드립니다.
| 상품명 | 금리 | 대출한도 | 대출기간(거치/상환) |
|---|---|---|---|
| 소상공인시장진흥공단 대환대출 | 4.5% 고정 금리 | 최대 5천만원 | 10년(3년 거치·7년 분할상환) |
| 신용보증기금 저금리대환대출(수탁보증) | (금융채 1년물)+최대 연 2%p | 개인 최대 1억원, 법인 최대 2억원 | 10년(3년 거치·7년 원금균등분할) |
| IBK 소상공인 저금리대환대출 | 당행 신용등급별 차등(예: AAA~D 기준) | 최대 1억원 | 10년(3년 거치·7년 분할상환) |
표에서 확인된 것처럼, 정책자금 대환대출은 4.5%의 고정 금리로 최대 5천만원을 지원하며, 보증지원이 활용되어 상대적으로 낮은 금리 혜택을 받으실 수 있습니다. 신용보증기금 상품은 보증서를 담보로 금융채 금리에 가산금리를 더해 적용되며, 개인사업자는 최대 1억원, 법인사업자는 최대 2억원까지 이용 가능합니다. IBK의 대환대출은 은행 자체 신용등급 체계에 따라 금리가 차등 적용되며, 1억원 한도로 운영됩니다.
소상공인시장진흥공단 대환대출
간단히 정리된 핵심 포인트를 살펴보신 후, 아래에서 상세한 설명을 확인하시길 바랍니다.
- 기존 대출 금리가 연 7% 이상 또는 만기 연장 애로 확인서 보유
- NCB 신용평점 839점 이하(중·저신용)
- 2023년 8월 31일 이전 차입, 신청 시 3개월 이상 정상 상환 중
소상공인시장진흥공단 대환대출은 대출 금리가 7% 이상인 고금리 대출이나 만기 연장에 어려움을 겪는 대출을 대상으로 합니다. 개인신용평점 839점 이하인 중·저신용 소상공인이 신청 가능하며, 사업체 매출액과 상시근로자 수 기준에 따라 소상공인 요건을 충족해야 합니다. 신청일 기준 3개월 이상 연체 없이 상환 중이어야 하며, 기존 대출은 2023년 8월 31일 이전에 받은 것이어야 합니다.
신용보증기금 저금리대환대출(수탁보증) 상세 조건
- 고금리 대출 보유 소상공인 대상
- 금융채 1년물 금리 + 가산금리 최대 2%p
- 신용보증기금 보증서 담보(보증비율 90%)
- 개인 최대 1억원·법인 최대 2억원 한도
- 10년(3년 거치·7년 원금균등분할)
신용보증기금의 수탁보증 대환대출은 고금리 대출을 정책자금으로 전환해 드리는 상품입니다. 금융채 1년물 금리에 가산금리를 더한 방식으로 1년 단위 금리가 책정되며, 보증서를 담보로 대출 실행 시 보증비율 90%를 적용받아 담보 부담을 줄일 수 있습니다. 개인사업자 대환 한도는 최대 1억원, 법인사업자는 최대 2억원이며, 거치 기간 3년 후 7년간 원금균등분할로 상환하시게 됩니다.
IBK 소상공인 저금리대환대출 신청 요건
- 당행 신용등급 AAA~D 기준 심사
- 금융채 1년물 금리 + 가산금리 차등 적용
- 보증서 담보(보증비율 90%)
- 최대 1억원 한도
- 10년(3년 거치·7년 분할상환)
IBK 인터넷뱅킹 및 영업점에서 신청 가능하며, 개인사업자 중 대환 대상 고금리 대출을 보유하고 있는 분들이 신청하실 수 있습니다. 당행 내부 신용등급에 따라 금리가 차등 적용되며, 정책자금과 달리 은행 자체 조건이 추가될 수 있으므로 사전에 상담을 권장드립니다.
대환대출 대안 제시
정책자금 경영안정자금 저금리 활용
소상공인시장진흥공단의 경영안정자금은 대환대출뿐 아니라 일반 경영안정자금으로도 신청하실 수 있습니다.
- 업력 3년 이상 소상공인 대상
- 금리 정책자금 기준금리 + 0.6%p
- 연간 최대 7천만원 한도
- 5년(2년 거치 포함) 상환 가능
- 온라인 신청 및 지역센터 접수
대환대출 요건에 미달하시는 경우라도 정책자금을 활용해 추가 운전자금을 확보하실 수 있습니다. 사업 운영 환경 변화에 따라 필요한 자금을 유연하게 배분받아 경영 안정에 활용하시길 권장드립니다.
신용보증기금 일반보증 대출 전환
기존 보증 대출을 저렴한 보증료율이 적용되는 일반보증으로 전환하시면 보증료 절감 효과를 누리실 수 있습니다.
- 보증비율 90%
- 보증료율 업종별 차등 적용
- 최대 1억원 한도
- 대출 기간·금리는 보증 유형에 따라 상이
보증료율이 낮아지면 실질 대출비용도 감소하므로, 기존 보증 대출이 있는 경우 보증 전환을 검토하시면 이자 부담과 보증료 부담을 동시에 낮추실 수 있습니다.
은행권 소상공인 전용 신용대출
국민·우리·하나은행 등 주요 시중은행은 소상공인 전용 신용대출 상품을 운용 중입니다.
- 연 3%대~5%대 금리(신용등급에 따라 차등)
- 최대 5천만원~1억원 한도
- 5년 이내 상환
- 간편서류 제출
시중은행 대환 프로그램은 정책자금과 달리 보증 절차가 간소하고, 신청 즉시 심사 결과를 확인할 수 있어 빠른 자금 확보가 필요하신 분들께 적합합니다.
카드사·캐피탈 리파이낸싱 프로그램
일부 카드사와 캐피탈사가 고금리 가계대출 전용 리파이낸싱 상품을 제공합니다.
- 연 6%대~8%대 금리
- 최대 3천만원~5천만원 한도
- 3년~5년 상환
- 별도 신용 심사
카드론이나 캐피탈론과 같은 고금리 상품 이용 고객은 리파이낸싱을 통해 금리를 다소 낮추실 수 있으며, 은행 대출 심사 조건에 미달하시는 분들께 유용합니다.
FAQ
대환대출 신청 시 서류는 어떻게 준비해야 하나요?
대환대출 신청을 위해서는 사업자등록증, 소득금액증명원, 재무제표 또는 부가세과세표준증명원, 기존 대출 거래내역 확인서, 신용보증서(보증대출의 경우) 등을 준비하시면 됩니다. 금융기관별로 추가 서류를 요청할 수 있으니, 사전에 해당 은행이나 지원기관에 문의하시는 것이 도움이 되실 것입니다.
대환대출 실행까지 얼마나 걸리나요?
서류 접수 후 심사 기간은 통상 1~2주 정도 소요됩니다. 다만 지원 대상 확인서 발급, 보증 심사, 은행 심사 과정을 모두 거치므로 신청 시점과 대출 실행 시점 간에 약 2~4주 정도 여유를 두고 준비하시는 것을 권장드립니다.
이미 정책자금 대환대출을 받은 경우 추가 신청이 가능한가요?
기존 대환대출 약정을 보유하고 계신 분은 신청 한도가 차감되어 추가 지원이 제한될 수 있습니다. 보유 약정 금액과 정책자금 보증 한도를 고려하여 추가 대출이 가능한지 해당 기관에 문의하셔야 합니다.
높은 이자 부담은 소상공인의 현금 흐름과 경영 안정성을 크게 저해할 수 있습니다. 대환대출을 통해 이자 비용을 낮추고 장기 분할상환 조건을 활용하신다면 매월 상환 부담이 줄어들어 사업 운영에 보다 집중하실 수 있습니다. 제시된 상품과 대안을 비교하시고, 자격 요건을 충족하시면 서둘러 신청하시길 권장드립니다. 필요한 서류를 미리 준비하시고, 소상공인시장진흥공단 누리집과 거래 예정 은행에 문의하셔서 최적의 대환대출 방안을 마련하시길 바랍니다.