경기 침체와 금리 상승 흐름 속에서 기대출 5건 이상을 보유한 과다채무자 비중이 지속적으로 늘고 있습니다. 대출이 여러 건 겹치면 상환 부담은 물론 신용등급 하락, 연체 위험, 금융권 추가 대출 거절 등 2차·3차 문제로 확산될 수 있어 체계적 관리가 필요합니다. 이처럼 다중채무자는 기존 고금리 대출을 상대적으로 낮은 금리로 전환해 월 상환액을 낮추고, 부채 관리 구조를 단순화할 수 있는 ‘대환대출’을 실질적 대안으로 활용하는 것이 유리합니다.
과다채무자, 즉 신용대출·카드론·현금서비스 등 금융권 부채가 5건 이상인 경우는 일반 대환대출 심사에서 불리하게 취급받지만, 최근에는 중·저신용자, 승인률 우선 상품, 서민 대출 특화상품, 정부지원 상품 등 특정 요건 충족 시 이용 가능한 대출 상품도 점차 확대되고 있습니다. 금리, 한도, 심사조건, 신청 방식 등 상품별로 세부 조건이 차이가 크기 때문에 본인 상황과 목표에 맞는 상품 선택이 요구됩니다.
대출이 여러 건일수록 상품별 금리 차이와 한도 조정에 따른 상환 부담을 꼼꼼히 따져야 하므로, 추가 대환대출 상품의 주요 조건, 신청자격, 승인 가능성 등 실제적인 접근이 필수입니다. 특히 무직자·저신용자와 같은 금융 취약계층도 조건에 따라 일부 상품 이용이 가능하니, 신용점수·소득증빙 등 각 상품 심사 기준을 충분히 확인하는 것이 중요합니다.
기대출 다수 보유자용 대환대출 주요 상품 금리·한도·조건 비교
| 상품명 | 금리(연) | 한도 | 조건 | 기간 | 특징 |
|---|---|---|---|---|---|
| 사잇돌2 대환형 | 5~18% 내외 | 최대 2,000만 원 | 5개월 이상 재직·근로/사업소득자 | 최대 60개월 | 다중채무자 대환, 무보증, 전국 저축은행 |
| 우리홈마스터론 | 7~16% | 최대 3,500만 원 | 재직·사업소득 확인 | 최장 7년 | 비대면 가능, 대환전용 |
| 카카오뱅크 신용대출 갈아타기 | 4.2~7.1% | 최대 7,000만 원 | 소득·신용점수 기준 | 1~7년 | 모바일 신청, 마이너스대출 포함 |
| 새희망홀씨 대환대출 | 4~10% | 최대 2,000만 원 | 연소득 4,500만 원 이하 | 최대 60개월 | 저신용자 전용, 전국 은행 |
| 햇살론 뱅크 대환 | 4.4~9.9% | 최대 2,000만 원 | 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만 이하 | 3~5년 | 정부보증, 중도상환수수료 없음 |
| 맞춤형 대환대출 | 5~11.5% | 최대 5,000만 원 | 2건 이상 고금리 다중채무자 | 최대 60개월 | 서민금융진흥원 추천, 한도 상향 |
| OK론 통합대환 | 6~20% | 최대 8,000만 원 | 개인회생·파산·저신용자 | 1~60개월 | 승인 폭넓음, 연체자 별도상담 |
| 웰컴저축은행 대환대출 | 7~19% | 최대 3,000만 원 | 소득·신용·재직 확인 | 1~5년 | 비대면·앱 신청, 중도상환수수료 無 |
| SBI저축은행 대환대출 | 8~17% | 최대 4,000만 원 | 재직자·사업자·신용확인 | 1~5년 | 중도상환수수료 無, 빠른 승인 |
| BNK캐피탈 대환대출 | 7~20% | 최대 7,000만 원 | 다중채무자·저신용자 | 1~72개월 | 승인률 높음, 비대면 가능 |
사잇돌2 대환형
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 5~18% (저축은행별 차등) |
| 한도 | 최대 2,000만 원 |
| 자격 | 5개월 이상 재직, 소득증빙(연 1,200만~), 사업자도 가능 |
| 기간 | 최대 60개월 |
| 신청 | 전국 저축은행 앱·지점, 무보증 |
| 특징 | 다중채무 고금리 대환 전용, 승인 비율 보통 |
다중채무자가 3개월 이상 보유한 신용·현금·카드채무에 대하여 중금리로 대환이 가능하며, SGI서울보증 심사 기준에 따라 한도와 금리가 달라집니다. 신용도가 낮거나 부채가 많더라도 정상 소득활동이 있다면 승인 가능성이 있습니다. 무직자는 승인 제한. 신청은 저축은행 앱 또는 지점 방문으로 이뤄지며, 서류 간소화절차 적용.
우리홈마스터론
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 7~16% |
| 한도 | 최대 3,500만 원 |
| 자격 | 직장인 및 사업자, 소득증명 필수 |
| 기간 | 최장 7년 |
| 신청 | 비대면(앱)/지점 |
| 특징 | 대환전용, 장기분할 가능 |
다중채무자 및 기대출 5건 이상의 신규 대출 수요자에게 특화. 무직자, 소득 미확인자는 대부분 승인이 어려우며, 직장 재직 및 소득증빙이 필수적입니다. 금리우대 및 장기분할상환으로 월 부담 감소, 대환포인트 시스템 적용으로 기존 채무 미해결자에게 적합.
카카오뱅크 신용대출 갈아타기
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 4.218%~7.101% |
| 한도 | 최대 7,000만 원 |
| 자격 | 소득·신용점수 기준, 기대출 5건 이상 일부 가능 |
| 기간 | 1~7년 |
| 신청 | 모바일 100% 대환 |
| 특징 | 마이너스대출 포함, 빠른 절차 |
기존 대출이 여러 개인 신용자도 카카오뱅크 내 신용점수 및 소득에 따라 추가 대환대출 통과 사례가 늘고 있습니다. 무직자, 저신용자는 불가. 비대면으로 심사 및 실행 가능, 서류제출 간소화.
새희망홀씨 대환대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 4~10% |
| 한도 | 최대 2,000만 원 |
| 자격 | 연소득 4,500만 원 이하, 다중채무자 지원 |
| 기간 | 최대 60개월 |
| 신청 | 전국 은행 방문, 서류 제출 |
| 특징 | 정부지원, 저신용자 전용, 한도 적당 |
신용점수 하위 20% 또는 소득 조건 충족 시 승인 가능성. 기대출 5건 이상이어도 다중채무 특화 상품의 특성상 일부 은행에서는 추가 승인 사례 존재. 신청자의 총 부채·소득 비율 엄격하게 심사.
햇살론 뱅크 대환
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 4.4~9.9% |
| 한도 | 최대 2,000만 원 |
| 자격 | 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만 원 이하 |
| 기간 | 3~5년 |
| 신청 | 저축은행·상호금융 지점 |
| 특징 | 정부보증, 중도상환수수료 無, 저신용 보완 |
기존 햇살론·사잇돌·새희망홀씨 이용 이력이 있거나 신용평점이 낮은 다중채무자가 주대상. 무직, 저소득자도 승인 사례 있으나 소득증빙 필수. 장기연체, 신용회복자는 제한적 심사.
맞춤형 대환대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 5~11.5% |
| 한도 | 최대 5,000만 원 |
| 자격 | 2건 이상 고금리 다중채무자, 연소득 4,500만 이하 |
| 기간 | 최대 60개월 |
| 신청 | 서민금융진흥원 지정기관, 상담 필수 |
| 특징 | 한도 상향, 금리 인하 |
신용카드론, 소액대출·현금서비스 등 산재한 채무를 통합해 관리 및 금리 절약 가능. 무직자의 경우 부결 비율 높으나, 일정 소득(사업·프리랜서 포함) 있으면 가능성 있음. 상담 및 준비서류 확인 필요.
OK론 통합대환
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 6~20% |
| 한도 | 최대 8,000만 원 |
| 자격 | 개인회생, 파산, 저신용자, 무직자까지 일부 승인 |
| 기간 | 1~60개월 |
| 신청 | 비대면·온라인 |
| 특징 | 승인 폭 넓음, 연체·회생 추가 상담 가능 |
파산·개인회생 등 금융불량 이력이 있는 과다채무자를 위한 특화상품. 그 외 신용도·소득 및 상환능력에 맞춰 맞춤형 한도와 금리 적용. 추가·응급 대환 수요자에게 적합.
웰컴저축은행 대환대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 7~19% |
| 한도 | 최대 3,000만 원 |
| 자격 | 소득·신용·재직, 사업소득자 확대 |
| 기간 | 1~5년 |
| 신청 | 앱·온라인 |
| 특징 | 중도상환수수료 無, 간편/신속 출시 |
온라인·모바일 우선 심사로 빠른 승인, 다중채무·저신용자도 조건 충족 시 가능. 직장인·프리랜서, 자영업자 모두 소득 증빙 필수.
SBI저축은행 대환대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 8~17% |
| 한도 | 최대 4,000만 원 |
| 자격 | 신용점수, 재직·사업 소득 증빙 |
| 기간 | 1~5년 |
| 신청 | 비대면 앱·전화 |
| 특징 | 빠른 심사, 다중채무 승인 비율 높음 |
기대출 5건 이상, 다중채무자 대상 신속·비대면 승인 지원. 일반적으로 중위권 신용자 우대, 서류 간소화 적용. 무직자·연체자는 일부 제한.
BNK캐피탈 대환대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 7~20% |
| 한도 | 최대 7,000만 원 |
| 자격 | 다중채무·저신용·소득증명자 |
| 기간 | 1~72개월 |
| 신청 | 앱·전화, 비대면 |
| 특징 | 승인률 높음, 유연한 구조, 장기 분할 |
다중채무, 기대출 5건 이상 신청 비율 높음. 기본 소득 증빙 필수며 일부 사업자·프리랜서도 승인 가능. 상환기간 6년까지 가능해 월 부담 조정에 유리.
상황별 대환대출 상품 추천 조합
| 신청자 유형 | 추천 상품 |
|---|---|
| 다중채무+직장 재직자 | 사잇돌2 대환형, 우리홈마스터론, 카카오뱅크 신용대출 갈아타기 |
| 다중채무+저신용자·정부지원 | 새희망홀씨 대환, 햇살론 뱅크, 맞춤형 대환대출 |
| 다중채무+개인회생·파산 | OK론 통합대환, 웰컴저축은행 대환대출, BNK캐피탈 대환대출 |
| 다중채무+프리랜서·사업소득 | 사잇돌2 대환형, 웰컴저축은행/BNK캐피탈/SBI저축은행 대환대출 |
직장 재직자는 일반 금융권 대환 특화 상품 위주로, 저신용자·신용회복자 등 금융 취약계층은 정부지원 및 특화상품 조합이 가장 유리합니다. 파산·회생·연체 이력이 있더라도 일부 신용회복상품이나 응급대환 상품에서 승인 사례가 많이 나타나며, 사업소득자·프리랜서는 해당 조건을 중시하는 상품에 집중하는 것이 현명합니다. 각 신청자 역량에 따라 한도/금리/기간별 유불리가 달라지므로, 본인 조건과 상품별 심사 기준을 교차 확인하는 과정이 중요합니다.
대환대출 신청 전 반드시 확인할 사항
대환대출 금리는 ‘기준금리+가산금리-우대금리’ 조합으로 상품별/신청자별로 크게 달라질 수 있습니다. 중도상환수수료는 대부분 상품에서 면제되나, 일부 대환대출(특히 2금융권)에서는 1% 내외 부과 시 사례가 있으므로 약정서 확인이 필요합니다. 심사는 신청자 소득/신용/총부채비율(DSR) 등 다각도로 평가되며, 연체이력·파산·회생 등 특이 이력 보유자는 동일 상품 내에서도 심사 승인 가능성에 차이가 있습니다.
담보·보증의 경우 정부지원 및 서민금융 특화상품(새희망홀씨, 햇살론 등)은 보증보험·정부보증이 적용되나, 나머지 상품은 대부분 무담보·소득심사 위주입니다. 중복 신청 시 금융권 공통 신용조회 및 LTV/DSR 산출을 통해 부결되는 사례가 있으므로 동시다발적 신청은 신중을 기해야 하며, 빈번한 신용조회(특히 1~2주 내 여러 기관 동시 조회)는 일시적 신용점수 하락을 유발할 수 있으니 유의해야 합니다.
추가적으로, 장기·고금리 상품으로 대환할 경우 단기적으로 월 부담이 줄더라도 전체 이자 총액이 증가할 우려가 있으므로, 반드시 상환 시뮬레이션과 구조별 ‘총 이자’ 비교가 필요합니다. 대환 후 합리적 상환계획을 세우는 것이 장기적으로 신용 회복에 도움이 됩니다.
대환대출 신속 신청 절차
추가 대환대출을 최적의 조건으로 빠르게 신청하려면, 먼저 본인 신용정보(나이스/올크레딧), 전체 대출 내역, 월 소득 현황을 검토해야 합니다. 이후 각 상품별 한도·금리·심사 조건을 기준으로 우선순위 상품을 선정한 뒤, 모바일(앱/웹) 또는 오프라인(지점) 절차에 따라 순차적으로 비대면 심사/신청을 진행할 수 있습니다. 서류제출은 통상 재직증명·근로소득원천징수, 사업소득증명, 계좌거래내역, 신용정보조회 등이며, 대부분 앱에서 스캔 업로드 방식 지원합니다.
상품 승인 후에는 기존 대출 상환 계좌를 지정하면 신속히 대환 처리됩니다. 단, 한도가 부족할 경우 여러 상품을 조합해 신청할 수 있으나, 신용점수 변동 및 월상환 부담 증가는 반드시 사전 점검해야 합니다. 합산 대출금리가 기대보다 높아질 수 있으므로 비교견적 필수입니다.
마지막으로, 무리한 추가 대출은 중장기 부채 증가 및 상환 불능 위험을 키울 수 있으니, 상환 능력 및 부채 감축 계획을 우선 수립해야 하며, 대환 후 신용점수 모니터링과 월상환 스케줄 관리가 절실합니다.
1. 기대출 5건 이상인 경우에도 대환대출이 승인되는 상품이 있나요?
대부분의 일반 시중은행 대환대출은 다중채무 상태에서 승인 가능성이 낮으나, 정부지원 서민금융 상품(새희망홀씨, 햇살론, 맞춤형 대환대출 등)과 일부 저축은행·캐피탈의 특화 상품(OK론, 웰컴저축은행, BNK캐피탈 등)은 다중채무자, 기대출 5건 이상 신청자의 추가 대환을 지원하고 있습니다. 이 경우 소득증빙·재직확인 등 심사조건 충족이 필수이며, 신용점수 및 기존 대출 연체 유무에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
2. 무직자나 신용점수가 낮아도 대환대출 신청이 가능한가요?
일반적으로 무직자나 10등급 등 신용점수가 매우 낮은 경우 대환대출 승인 가능성이 크게 제한됩니다. 하지만 일정 소득(프리랜서 사업소득, 일용직 소득 등) 증빙 자료가 있거나, 신용회복 프로그램 참여 이력이 있다면 일부 전문 업체(OK론, 웰컴저축은행 등) 및 정부·공적 보증 상품을 통한 대환대출이 가능할 수 있습니다. 단, 승인 한도와 금리가 높아질 수 있으며, 대출 상환 능력 증명이 핵심 변수입니다.
3. 여러 대환대출 상품을 동시에 신청하면 불이익이 있나요?
동일 시기에 여러 개의 금융기관(은행, 저축은행, 캐피탈 등)에 대환대출을 동시 신청하면 각사 신용조회 기록이 남아 단기적으로 신용점수 하락이 발생할 수 있습니다. 또 한도·승인 여부가 서로 영향을 주고, 최근 심사 강화로 인해 다중 신청자는 특별한 소명이 없으면 부결률이 증가하는 경향이 있습니다. 각 상품의 심사 결과가 나오기 전에는 추가 대출 승인 여부에 불확실성이 있으므로, 우선순위 1~2개 상품부터 순차적으로 진행하는 것이 안전합니다.